Nefungoval mu zvonek a přišel kvůli tomu o tisíce
26. 1. 2018
Nemocenská znamená značný propad v příjmech. Určitým řešením je sjednat si pojištění pro případ nemoci u některé z komerčních pojišťoven. Ale pozor, sebelepší pojištění vás nezachrání, pokud nebudete dodržovat léčebný režim. Své o tom ví náš čtenář.
Pan Jaroslav měl problémy se zády, předepsané pravidelné rehabilitace a hlavně značné bolesti mu nedovolily sednout za volant, což je jeho náplní práce. A tak zůstal na neschopence. Asi po měsíci mu domů přišla kontrola. „Byl jsem doma, ale nefunguje mi zvonek, teprve když jsem vyšel ven, našel jsem ve schránce lístek, že se mám hlásit na sociálce,“ popisuje pan Jaroslav. Tímto argumentem se i hájil, nebylo mu to ale nic platné, o dávky nemocenského přišel. „Mám ještě nějakou šanci se proti rozhodnutí odvolat?“ ptá se čtenář.
A tak jsme se zeptali České správy sociálního zabezpečení. Zákon ale hovoří jasně. „Zákon o nemocenském pojištění říká, že dočasně práceneschopný pojištěnec musí mít místo pobytu v době pracovní neschopnosti označené jmenovkou a umožnit provedení kontroly, tedy mít například i funkční zvonek,“ vysvětluje mluvčí České správy sociálního zabezpečení Jana Buraňová. Jinými slovy, je v zájmu každého pojištěného, aby si podobné věci ohlídal. „Od data, kdy došlo k porušení povinnosti, je možné krátit nebo úplně odebrat nemocenské,“ doplňuje mluvčí.
Jak se nemocenská vypočítává
Za prvních 14 dnů „na neschopence“ vyplácí náhradu mzdy zaměstnavatel, od 15. dne trvání pracovní neschopnosti vyplácí nemocenskou Okresní správa sociálního zabezpečení.
Výše nemocenské se pak vypočítává z průměrného denního výdělku, který se nejprve tzv. redukuje a nemocenské se následně vypočítá ve výši 60 % tohoto redukovaného denního vyměřovacího základu. Maximální výše denní dávky nemocenského činí 933 Kč. Pokud si chcete svoji nemocenskou spočítat, na stránkách ministerstva práce a sociálních věcí je vám k dispozici kalkulačka.
Od nového roku ve výplatě nemocenské nastanou změny. „Lidé, kteří marodí déle než měsíc, získají vyšší nemocenské,“ informuje Buraňová a upřesňuje: „Zatímco nyní, bez ohledu na délku nemoci, je nárok na 60 % redukovaného denního vyměřovacího základu, od 1. 1. 2018 to bude od 31. dne nemoci 66 procent a od 61. dne nemoci dokonce 72 procent.“
Ani komerční pojištění neřeší porušení léčebného režimu
Ale pojďme zpátky k problému pana Jaroslava. Pro případ nemoci byl pojištěn u komerční pojišťovny, ta ale odmítla pojistné plnění vyplatit. „Proti postupu pojišťovny nelze nic namítat, pojišťovna plní pouze po dobu pracovní neschopnosti, a pokud je pracovní neschopnost ukončena, není povinna denní dávky vyplácet,“ vysvětluje finanční poradce Partners David Kučera.
Každopádně ale, pokud dodržujete léčebný režim, pojištění pracovní neschopnosti se vám může vyplatit. „Takzvané pojištění pracovní neschopnosti je vhodné pro ty, jenž nemají dostatečné rezervy při snížení příjmů následkem léčby nemoci či úrazu nebo pro podnikatele, kteří si neplatí nemocenské pojištění, tedy na nemocenskou dávku nemají nárok. V takovém případě může být výpadek příjmů zásadní a nedostatečné rezervy lze pak nahradit připojištěním,“ doporučuje poradce.
Jak na připojištění
Denní odškodné
Omezení ve výši denního odškodného pracovní neschopností je dáno několika faktory. Jedním je maximální částka pojistitelná u dané pojišťovny, zpravidla do 3 000 Kč denně, dalším pak prokazatelný příjem pojištěného. Právě prokazatelný čistý příjem je zásadní pro výši připojištění. Pojišťovny stanovují tabulkami limity denní dávky pro čistý příjem. Pokud je sjednána vyšší částka, než odpovídá čistému, prokazatelnému příjmu, pak pojišťovna bude plnit pouze do výše dle tabulky v pojistných podmínkách.
Výše pojistného
Pojistné se liší podle věku pojištěného, výše pojistné částky a karenční doby, tedy doby, po kterou se čeká, zda ji délka onemocnění překoná. Zpravidla se plní až ode dne překonání karenční doby, ta bývá v průměru kolem 28 dní. Pak se měsíční pojistné pohybuje dle věku v rozsahu přibližně 30 až 90 % výše denní dávky.
Čekací lhůty
U pojištění pracovní neschopnosti jsou tzv. čekací lhůty, aby nedocházelo ke spekulacím zájemců o pojištění. Pojištěný se nesmí při vstupu do pojištění léčit se závažným onemocněním nebo úrazem, nebo být v pracovní neschopnosti. Zároveň pokud onemocní v čekací lhůtě, pojišťovna mu nebude za toto onemocnění z pojištění plnit. Čekací doby se v průměru pohybují kolem 3 měsíců.
Pozor na výluky
V první řadě je třeba vědět, zda se pojištění vztahuje i na léčbu úrazů. Problém může vzniknout například v těhotenství, kdy řada pojišťoven má komplikace v těhotenství ve výlukách. Stejně tak ošemetnou záležitostí jsou zdravotní problémy spojené se zády, kde mají pojišťovny různé druhy výluk.
Srovnání pojišťoven
záleží na srovnání jednotlivých rizik. Je vhodné zkoumat podmínky hlavních rizik, jako jsou smrt, invalidita, závažná onemocnění a trvalé následky úrazem. Zejména v invaliditě a závažných onemocněních mohou být značné rozdíly.
Zdroj: Finance iDNES.cz
