Jak se dobře připravit na penzi?
28. 10. 2024
Vzhledem ke stavu veřejných financí a nepříznivému demografickému vývoji se generace budoucích důchodců budou muset na penzi připravit samy. Dnes připadá na jednoho důchodce tři a půl ekonomicky aktivních obyvatel, za 30 let to budou jen dva. V penzi přitom důchodci tráví v průměru 24 let. Teď jsou sice v poměru k hrubé mzdě nejbohatší, co kdy byli, ale to se s úpravami důchodového systému změní.
Průměrný věk dožití se prodlužuje
Zatímco dnes je ve starobním důchodu zhruba pětina obyvatel, v roce 2050 by si zaslouženého odpočinku měla užívat podle prognóz ČSÚ, už celá třetina z nás. S tím se však pojí obava o dlouhodobé finanční zajištění. Nejistotu v tomto ohledu pociťují více než dvě třetiny Čechů.
Podle průzkum NN si sice dvě třetiny českých důchodců penzi užívají, ale mnohdy jedním dechem dodávají, že se potýkají se značnými finančními problémy. Významný pokles příjmů pocítily téměř tři pětiny (57 %) respondentů. Pouze čtvrtina (27 %) soudí, že se jim po odchodu do důchodu vede finančně lépe, než očekávali.
Příprava na stáří je stále ožehavé téma
Pro lidi, kteří jsou ve věku nad 45 let a pracují, je představa ideálního důchodu nejčastěji spojena s obdobím odpočinku a času, ve kterém budou moct dělat už jen to, co sami chtějí. Zásadním strašákem je pro ně ale finanční příprava na stáří. Mnozí totiž nemají jasno v tom, kolik na pohodlný důchod potřebují peněz a jakou částku by si tedy měli pravidelně spořit. Pouze třetina dotázaných Čechů se nebojí o své dlouhodobé finanční zabezpečení, i kdyby měli žít až do stovky.
„Úzkost lidí z ‚přežití vlastních finančních prostředků‘ jasně odráží naléhavou potřebu lepšího finančního vzdělávání a vedení k plánování odchodu do důchodu. Klíčové je myslet na zajištění velkých životních rizik a finanční stabilitu po celou dobu života,“ poukazuje na ožehavé téma zodpovědné přípravy na spokojené stáří Michal Korejs, ředitel produktu a underwritingu NN Životní pojišťovny.
Co můžeš pro své stáří udělat dnes, neodkládej na zítra
Značná finanční zranitelnost Čechů spočívá v úsporách. Jen třetina lidí s jistotou říká, že by zvládla velký neočekávaný výdaj, a necelé třetině dotázaných na konci měsíce zbývají na účtu nějaké peníze. Pouze pětina má úspory na tři až šest měsíců, 16 % na šest až 12 měsíců a 22 % by bez příjmu vyžilo déle než 12 měsíců. Nulové finanční rezervy přiznává 17 % respondentů a 21 % by z naspořených peněz vydrželo fungovat méně než tři měsíce.
Mnoho lidí si bohužel neuvědomuje, že kromě rozbité lednice či auta nás s přibývajícím věkem může zlobit i zdraví – ať už naše, nebo nějakého blízkého člena rodiny. Například ztráta soběstačnosti, která postihuje nejméně každého třetího Čecha do 85 let, pak představuje velkou finanční zátěž. Zvlášť v dnešní době, kdy je domácí péče velmi nákladná a nelze se spoléhat jen na příspěvky od státu.
Jak pomůže pojištění dlouhodobé péče?
Pokud má člověk pojištění dlouhodobé péče, tak mu v případě přiznání těžké nebo úplné závislosti na péči, nebo také ztráty soběstačnosti III. nebo IV. stupně, začne pojišťovna klientovi vyplácet měsíční rentu, a to až do konce života pojištěného. Pojistné plnění se vyplácí bez ohledu na to, zda žije klient doma, nebo v pečovatelském zařízení.
Pojištění také podporuje stát v podobě daňové uznatelnosti. Od začátku roku toto pojištění daňové zvýhodnil spolu s DPS, investičním životním pojištěním a DIP. Pro všechny platí společný limit 48 000 korun ročně ze strany klienta a 50 000 korun ročně ze strany zaměstnavatele. Oproti ostatním třem produktům se dlouhodobá péče liší v tom, že daně si může uplatnit jiná než pojištěná osoba. Například třicetiletý syn pojistí svého šedesátiletého otce. Pojištěný tak bude otec, syn si sníží své daně. Jde však o zcela nový produkt, který bude třeba lidem správně představit a vysvětlit.
Jeho velkým plusem je fakt, že umožní lidem zaměřit se na detailní plánování financí i v postproduktivním věku. Navíc reflektuje rostoucí potřebu zabezpečení ve stáří a komplexního finančního plánování včetně péče o starší generace. Zároveň otevírá důležitou diskusi o tom, kolik je potřeba finančních prostředků na péči, když je člověk závislý na pomoci další osoby.
„Jak se příjmy mladých mohou změnit, pokud se budou starat o rodiče či prarodiče? To je velké téma. A je správné, že nyní dokážeme nabídnout komplexní řešení pro klidnou budoucnost všech generací. Není to jen o pojištění, ale o celkové finanční strategii pro postproduktivní věk, často kombinující pojištění a vlastní finanční rezervy,“ upozorňuje Jan Brejl, obchodní ředitel Partners.
Pojištění představily už tři pojišťovny, další se chystají
„Pojištění dlouhodobé péče představuje v oblasti životního pojištění velkou změnu, již dlouho zde něco takového nebylo. Toto pojištění otevírá dveře ke klientům, které jsme dosud životním pojištěním nemohli tolik oslovit. Jde především o starší osoby, hlavní cílová skupina začíná ve věku 45 až 50 let a více, nabídka ale bude zajímavá i pro mladší ročníky. Velký potenciál má pojištění také u zaměstnavatelů, rozšiřuje totiž možnosti zaměstnaneckých benefitů,“ říká Jan Brejl.
Aktuálně na trhu existují již tři produkty pojišťoven Kooperativa, Simplea a NN. Jsou poměrně odlišné, takže lidé už dnes mají zajímavou možnost volby podle svých představ. Ostatní pojišťovny produkt zatím připravují a objevit by se měly ve čtvrtém kvartálu letošního roku, kdy plánují produkt představit Uniqa, ČPP nebo Allianz. Pro rok 2025 se chystá s pojištěním na trh také Generali ČP, MetLife a Pillow.
• Kooperativa pojišťovna
Jedná se o samostatný produkt Pojištění soběstačnosti FLEXI. Produkt Kooperativy bude pro všechny klienty, bez omezení. Mezi výhody patří: • doživotní krytí (není zde výstupní věk), • umožní krýt i II. stupeň závislosti (na 50 % pojistné částky).
• Simplea pojišťovna
Jde o jedinečný produkt, který garantuje umístění v partnerských pečovatelských zařízení, proto je nabídka zatím omezena na klienty Simplea. Zároveň vzniká nemovitostní fond Ambeat Care pro financování a budování dalších kapacit, aby se pojištění mohlo nabízet vícero klientům. K výhodám patří: • garance umístění a nedoplácení v pobytového zařízení (do 30 dní od posouzení), • klient si může zvolit i výplatu finančních prostředků, • Simplea zatím jako jediná indexuje automaticky pojistnou částku bez nutnosti navýšení pojistného (do inflace ve výši 3 % p. a.).
• NN pojišťovna
Pojištění má dobrý poměr cena versus výkon. Garantuje plnění podle současného systému příspěvku na péči (i pokud by stát změnil podmínky). To na druhou stranu nese riziko ztráty daňové uznatelnosti při změně systému. Zatím nemají proces na automatické indexování pojistné částky.
Pojištění dlouhodobé péče představuje v oblasti životního pojištění velkou změnu, již dlouho zde něco takového nebylo.
Úzkost lidí z ‚přežití vlastních finančních prostředků‘ jasně odráží naléhavou potřebu lepšího finančního vzdělávání a vedení k plánování odchodu do důchodu. Není to jen o pojištění, ale o celkové finanční strategii pro postproduktivní věk, často kombinující pojištění a vlastní finanční rezervy.
Zdroj: Profi Poradenství & Finance (září 2024)
