Podpojištění může přijít draho
29. 8. 2022
Pojištění nemovitosti by mělo pomoci majitelům v krizových situacích, kdy vlivem vnějších podmínek (např. vytrvalé deště nebo extrémní povětrnostní podmínky) vznikne na jejich majetku škoda, nebo zůstanou doslova bez střechy nad hlavou. Ačkoli si vlastníci platí pojištění dlouhé roky, nemusí jim pojišťovna vyplatit ani třetinu částky potřebnou na opravu. Důvodem jsou v současné době rychle vzrůstající ceny materiálů, prací i samotných nemovitostí a s tím spojené riziko vzniku tzv. podpojištění nemovitosti.
Co je podpojištění, jak se v takovém případě chová pojišťovna a jak vzniku této situace zamezit?
Polovina majitelů nemovitostí nezná reálnou hodnotu svého majetku
I když hodnota nemovitostí meziročně stoupá, 80 % pojištěných si je vědomo skutečnosti, že jejich pojištění neodpovídá hodnotě jejich majetku. Za původně sjednanou pojistnou částku by svou nemovitost znovu nepostavili. Polovina pojištěných pak nemá přehled o tom, na jakou hodnotu je jejich pojištění uzavřeno, a téměř 60 % majitelů nemovitostí si pojištění aktualizuje nejdříve pět let po uzavření pojistné smlouvy.
Pokud majitel pojištění pravidelně neaktualizuje a dojde k poškození nemovitosti, může nastat situace, kdy pojistná částka nepokryje výdaje na odstranění původní nemovitosti a stavbu nové. Pokud si tedy vlastník uzavřel před několika lety pojistku, ve které pojistil např. rodinný dům na 2 miliony korun, ale aktuální hodnota nemovitosti je nyní už 4 miliony korun, může pak pojišťovna v případě totální škody krátit pojistné plnění až o 50 % sjednané částky. Vinou tzv. podpojištění tedy pojišťovna může majiteli vyplatit pouze 1 milion korun.
Počty podpojištěných nemovitostí budou dlouhodobém horizontu stoupat Dle průzkumu společnosti CEEC Research se 91 % oslovených developerů domnívá, že ceny nemovitostí stoupnou ještě o dalších 9 %. Ačkoliv současná situace kolem růstu hypotečních sazeb pravděpodobně zpomalí růst cen nemovitostí, i přes to v dlouhodobém horizontu ceny porostou. V praxi tedy budou nemovitosti s neaktualizovanou pojistkou postupem času čím dál více podpojištěné.
Podpojištění v praxi
Špatně nastavená pojistka se v krizové situaci stává velkým problémem. Následující příklady ukazují, jak může podpojištění ubrat z hodnoty majetku:
1. Majitel koupil nový byt V Olomouci, jehož původní cena v roce 2010 byla 2 miliony korun. Průměrná hodnota bytu se za 12 let dostala na částku 3,6 milionu korun. V případě totální škody, kdy nebude mít pojistník aktuální pojistnou smlouvu, může být maximální částka z pojištění pouze 1,1 milionu korun.
2. Působením silné vichřice přijde rodinný dům o střechu. Aktuální hodnota domu je 5 milionů korun. Majitel sjednal pojištění před několika lety na částku 2 miliony korun. Z důvodů podpojištění vyplatí pojišťovna pouze 200 tisíc korun, ačkoliv reálné náklady na novou střechu budou 500 tisíc korun. Výplata pojistného tak pokryje pouze 40 % nákladů na opravu.
3. V roce 2015 si majitelka pořídila starší byt v Praze za 4 miliony korun. Během 7 let se průměrná hodnota bytu zvýšila na 7,2 milionu korun. Pokud by došlo k totální škodě, kvůli neaktualizované pojistné smlouvě dostane majitelka od pojišťovny 2,2 milionu korun. Tato částka pokryje pouze 1/3 reálné ceny bytu a za současné situace si za tuto sumu majitelka nepořídí v Praze ani garsonku.
Klíčem k úspěchu je aktualizace
Jak se podpojištění nemovitosti vyvarovat? Pro každé pojištění jsou zásadní tyto body:
● Pojistník zná současnou hodnotu svého majetku.
● Pojištění majetku odpovídá reálné hodnotě nemovitosti.
● Aktualizace pojištění proběhla v poslední dvou letech.
Smluvní podmínky a jejich aktualizaci může za pojistníka hlídat finanční poradce, který včas upozorní na nutné změny. Druhou možností je pak sjednání pojistné smlouvy s tzv. indexací. V takovém případě je pak aktualizace pojistných částek, limitů plnění a pojistného na vybrané pojišťovně, která za zákazníka hlídá veškeré změny na trhu.
Zdroj: profipf.cz
