Mobilní bankovnictví je bezpečnější než internetové, říká IT bankéř
25. 1. 2023
Podle Marka Ditze, který stojí v čele týmu chystané Partners Banky, klasické internetové bankovnictví dneska už neexistuje. I proto připravovaná banka Partners bude hlavně o mobilní aplikaci, což je podle Ditze i bezpečnější.
Novou banku Partners avizujete už několik let. Kdy ji otevřete?
Máme za sebou dva roky licenčního řízení u České národní banky a dva roky výstavby banky. Oba procesy se odvíjely paralelně. V mnoha případech jsme do licenčního řízení vnášeli změny. Tím chci říci, že není vina České národní banky, že nám schvalovací proces trvá tak dlouho.
Prostě jsme zvolili postup zapojení regulátora do celého procesu, aby měl všechny dostupné informace od začátku. Důvod byl i ten, že náš koncept je velice inovativní a odlišuje se od klasických bankovních konceptů. Nechceme dávat ČNB žádné termíny, ale očekáváme kladné rozhodnutí v letošním roce.
V čem je váš koncept banky jiný?
Partners Banku sice budujeme jako čistě digitální banku od základů, ale nevzniká na zelené louce. Poslouží i jako podpora poradcům Partners, kteří už mají své klienty. Tím, jak se tyto dvě věci spojují, vzniká určitá „exotika“. Docela jiná, než když vzniká nová maličká banka, která začíná otevřením několika málo poboček a nabíráním zaměstnanců.
My pracujeme s pobočkami Partners po celé republice, těch bude zhruba 150. A v portfoliu skupiny Partners je zhruba 120 tisíc domácností, které si přes nás sjednaly minimálně pět finančních produktů. A tak předpokládáme, že jsou s Partners spokojeni, přičemž my jim nabídneme šestý produkt – banku. Běžný účet v ní jim zjednoduší život, aniž bychom je ale uzavřeli jen v naší bance. Naopak jejím prostřednictvím klientům nabídneme finanční produkty z celého finančního trhu. Tím vším chci ale hlavně říci, že díky tomuto zázemí čekáme raketový start. Proto nesmíme nic podcenit.
Říkáte čistě digitální banka... Nakolik bude bezpečná?
Předsevzali jsme si obrovský úkol. Naše banka využije stoprocentně cloudovou technologii. Zjednodušeně řečeno jde o poskytování služeb či programů servery dostupnými díky internetovým službám. Žádná klasická vlastní datová centra. Všechny naše systémy fungují v cloudu a využíváme koncept, kterému říkáme multicloud. To znamená, že nemáme jen jeden cloud, jednoho providera, ale máme jich více. A všechny klientské aplikace, ale i naše vnitřní aplikace běží na těchto cloudech, které nám poskytují největší globální technologické firmy.
Tato cloudová řešení se nejen doplňují, ale také zastupují v případě nějakých problémů. Tady přeháním, ale kdyby například přestal fungovat Google, tak nás se to nedotkne. Ale abych vám odpověděl, máme za to, že už jen námi zvolená cloudová technologie je bezpečnější a spolehlivější. A než mít jedno datové centrum a jistit je druhým záložním, je pro rostoucí firmu výhodnější toto řešení.
Kdo vám poskytuje cloudová úložiště?
Amazon, Google, Microsoft, Oracle a další globální firmy.
Jaké výhody přináší cloudové řešení vám a jaké vašim budoucím klientům?
Hlavní výhoda je v tom, že cloudy běží nepřetržitě, nejsou tam žádné odstávky. Z našeho hlediska je toto řešení i cenově výhodnější. Díky úspoře můžeme klientům poskytovat většinu služeb zdarma. Volbou technologií negenerujeme ztrátu, na kterou bychom museli držet kapitál.
Mohl byste to blíže vysvětlit?
Kdybychom volili klasická datová úložiště, museli bychom už na samém začátku – protože plánujeme rychlý růst – okamžitě platit za jejich vysoké kapacity. Počítáme, že požadavky na infrastrukturu nám v prvních dnech, týdnech a měsících po otevření banky řádově porostou o desítky až stovky procent.
V tomhle je cloudová technologie lepší, reaguje na reálné požadavky, neplatíte za něco, co teprve přijde, jako by to bylo v případě klasických datových úložišť. Ta bychom museli od začátku dimenzovat na velký provoz. A za to samozřejmě hned zaplatit.
Bude vaše banka více o mobilu, nebo o počítači?
Bude vlastně jen o mobilu. Nechceme se v historii vracet. Digitální bankovnictví začalo na internetu, ale dnes se už přelilo do mobilu. Dneska čisté internetové bankovnictví vlastně už ani neexistuje. Pro všechny své online transakce využíváte mobilní aplikaci banky minimálně k ověření a potvrzení dané transakce.
Banka si zase přes svou mobilní aplikaci ověřuje vás. Internetové bankovnictví tak de facto zmizelo, je už jen internetově mobilní bankovnictví. Anebo rovnou mobilní. Abychom ušetřili peníze, které můžeme poskytnout klientům, rozhodli jsme se, že nebudeme internetové bankovnictví podporovat. To znamená, že náš klient bude mít jen svou mobilní aplikaci. Považujeme to i za bezpečnější než klasické internetové bankovnictví.
Neříkejte… Proč?
Jsou to paradoxy… Lidé si myslí, že mobil je méně bezpečný než internet, ale není to pravda. Tedy pokud se bavíme o mobilní bankovní aplikaci stažené ze storu. Čím dál rafinovanější způsoby podvodů, kdy se vám někdo snaží vyluxovat účet, se objevují výhradně na internetu. Tam směřuje sto procent podvodných výzev třeba formou SMS nebo e-mailů s odkazem. V praxi nedochází k prolomení bankovnictví přes mobilní aplikaci, ale přes internet. Zjednodušeně řečeno, mobilní bankovní aplikace je prostředí, kde jste jenom vy a vaše banka. Na internetu jsou „všichni“.
I do mobilu ale člověk zadává hesla a PINy…
Ano to máte pravdu, ale i zde jde vývoj rychle dopředu. Pracujeme už i na tom, abyste aplikaci využíval bez potřeby hesla. Postačí vám jen telefonní číslo a PIN. A i ten PIN můžete nahradit biometrií. To znamená, že budete mít buď jen biometrii, nebo PIN, ale už ne heslo. Heslo funguje právě hlavně pro internetové stránky a aplikace, jím se do nich přihlašujete. Ukazuje se ale, že je to zbytečné. Lidé hesla navíc zapomínají. A znovu: Jsou to právě hesla, která stojí za prolamováním do internetového bankovnictví. Vyřazení hesla při zachování bezpečnosti celého procesu je trend. Pracují na tom Google, Apple, Microsoft i další globální firmy. A i my chceme být napřed, zvlášť když bez hesla je vše jednodušší, a dokonce bezpečnější. Ano, není to ještě standard, ale brzy se to standardem stane.
Přemýšlím nad tím, jak přijmou vaši banku v mobilu lidé, kteří si v mobilu nebudou kontrolovat – když to přeženu – pouze to, zda jim přišla výplata. Co třeba firmy, které dnes a denně něco platí?
Právě v tom je ta výzva, aby si oni v pohodě vystačili s mobilním telefonem. Výzva je v tom přijít s takovou mobilní aplikací, aby to šlo. Uvedu vám příklad. Testeři si nám stěžovali, že se přes mobil obtížně investuje, protože na mobilu špatně vidí grafy vývoje cen investičních nástrojů. Takže jsme strávili mnoho hodin nad tím, jak to udělat, aby ty grafy byly dobře vidět. A ono to jde. A nakonec to jde velice jednoduše a vypadá to pěkně.
Na mobilu lze udělat mnoho dobrých věcí, které tam ještě udělány nejsou. A tak si mnozí myslí, že to nejde. Ovšem technologie jde kupředu, jen je potřeba tomu věnovat čas a energii. Jediné, co na mobilu skutečně neuděláte, je velký Excel. Ale zase... Kolik z nás potřebuje na mobilu Excel? Navíc i to má řešení. Prostě klientům nabídnete něco jiného, co poskytuje stejnou službu jako Excel. Základ je v tom najít, jak danou funkci a informaci strukturovat, postupně rozbalovat a jak ji podat přehledně a interaktivně, aby se tím dalo pracovat.
Bude ve vaší bance vůbec možný osobní kontakt?
Ano, ale pouze ve smyslu kontaktu s poradcem. Tehdy, když bude klient chtít produkty, které jsou složitější. Typicky třeba hypotéky nebo životní pojištění apod. I když budeme technologická banka, máme za to, že některé věci je ideální vysvětlit osobně. Samozřejmě například refinancování hypotéky si dnes už naklikáte, srovnáte si varianty, když už máte v systému zadaná data, ale u nové hypotéky je lepší začít jakoby od nuly a s osobním poradcem. On vám nakonec třeba i doporučí jinou banku než nás, protože se může ukázat, že je to pro vás v daném případě výhodnější. My de facto v naší bance cílíme hlavně na to, co se dá už dnes úspěšně digitalizovat.
Budete nabízet i hypotéky?
Ano, ale ne hned první den. Nejdříve nabídneme účty, depozitní produkty a tu aplikaci, v níž klient uvidí všechny své produkty s Partners. Plus další nabídku na trhu. Až pak k tomu přidáme hypotéky a úvěry, to třeba až za půl roku.
Řekněte mi, v bankovnictví se pohybujete dlouhé roky. Stále jste ještě bankéř, nebo už IT specialista?
Já měl štěstí, že i v těch velkých bankách, kde jsem působil, jsem měl na starosti inovace. Nepohybuji se tedy v úplně neznámém prostředí. Na druhou stranu banka, kterou teď dáváme dohromady, je bankou z jedné třetiny, ze dvou třetin spíš IT firma. Já v tom problém ale nevidím. Ono se totiž často stává, že samotné technologie vám ukážou to nejlepší řešení pro klienta.
Bankéř či obchoďák často vidí jen ten „šťastný konec“. Klient odchází spokojen s uzavřenou smlouvou z banky. Ale IT specialista, když to má zařídit digitálně, musí promyslet všechny možné varianty, co se může, ale i nemusí stát, aby k tomu došlo. U nás v bance je IT specialista rovnocenný bankéři. Není to jako jinde, kde ajťáci sedí u počítačů a na stromeček zastaralých a přetížených bankovních systémů navěšují další a další „ozdoby“, protože je to pro banku levnější a pohodlnější než IT inovace. I když to hrozí tím, že jim jednou celý ten jejich stromeček shoří jako fangle.
Marek Ditz: Při studiu na VŠE v roce 1994 nastoupil do Československé obchodní banky jako úvěrový analytik. V ČSOB působil do roku 2018, vypracoval se na šéfa korporátního bankovnictví, později po akvizici Investiční a poštovní banky řídil restrukturalizaci ČSOB. V roce 2013 se stal členem představenstva ČSOB a byl zodpovědný za retailové pobočky a Poštovní spořitelnu (pak i pojišťovnu), penze, trhy a investice a nakonec za transformaci, která obsahovala IT, inovace, platby a spotřebitelské úvěry. Po odchodu z ČSOB nastoupil na cca 1,5 roku jako manažer společnosti Supernius. V červnu roku 2020 se stal lídrem týmu pro stavbu Partners Banky. Je členem dozorčí rady Národního rozvojového fondu a členem představenstva Rentea penzijní společnosti.
Zdroj: iDnes.cz PREMIUM
