Otřesou technologie pozicí bank? Kdo se bude smát naposled
18. 7. 2017
Technologický vývoj se významně dotýká i financí. V této oblasti donedávna jasně kralovaly banky. Bude tomu tak ale i nadále? Neztrácejí už svoji pozici a nesemele je nakonec fintechová revoluce? Přečtěte si názor člověka, který se pohybuje ve financích i technologiích, jako ryba ve vodě - Petra Borkovce, šéfa Partners.
Nevěřím v žádné rychlé otřesení či rychlou změnu. Už delší dobu prochází bankovnictví kontinuální proměnou a vznikají služby, které postupně uhlodávají část byznysu bank. Mnoho těchto služeb bychom mohli zaštítit populárním výrazem FinTech. Otázkou je, co myslíme dohlednou dobou a jakých oblastí bankovnictví se to bude týkat.
O některé sféry byznysu banky nejspíš přijdou. V jiných bude bankovní služba komodita a banky se stanou pouze platformou pro určité základní produkty a služby. Pod tlakem bude především retailová část bankovnictví, firemních částí byznysu se to zatím týká méně. Další otázkou je, kolik těchto FinTech služeb nakonec skončí ve vlastnictví stávajících bank a naopak, kolik FinTechů skončí s bankovními licencemi. Žádnou velkou revoluci v dohledné době nevidím, ale vnímám evoluci a spoustu trendů, které ji budou formovat.
Nejsilnější trendy jdoucí proti tradičnímu bankovnictví jsou bezpoplatkovost bankovních služeb a přechod z offline do online a cloudu. Oboje snižuje počet poboček i bankovních pracovníků, což oslabuje vztah banky a klienta a snižuje schopnost bank prodávat další produkty. Poradenské společnosti navíc budují nové pobočky a umožňují svým klientům dostat se k bankovním službám a poskytnou jim také lepší službu postavenou na nezávislosti, srovnání a poradenství. Paradoxně jim proti bankám pomůže i větší regulace a profesionalizace trhu nezávislých poradců a zprostředkovatelů.
Noví silní hráči na trhu
Druhou oblastí, kde čekám velký rozvoj, je úvěrování a financování. V Česku je P2P v začátku, ale Zonky ukázalo cestu a má za sebou silné hráče s kapitálem. A je to jistě alternativa ke spotřebitelskému financování a refinancování. Podobnou funkci a potenciál mají online platební metody postavené na kreditu typu Twisto s již prověřenými, mnohem flexibilnějšími a rychlejšími cestami scoringu. Podobnou roli mohou přebírat služby jako Fundlift a další crowdfunding. I to se už ale děje delší dobu.
Pak zde máme platební startupy v online, ale i offline. Platební funkce bank se však výrazně mění již od dob vzniku PayPalu. Stačí se podívat, kolik platebních metod nabízí největší e-shopy. Přesto stále nové vznikají a přesouvají se do offline. Věřím, že v ČR a v celém středoevropském regionu se v této oblasti stane lídrem právě Twisto. Jejich SNAP, neboli platba emailem, je návyková. Podobně inovativní bude platba Twisto kartou a náramkem. Velmi aktivní jsou i mobilní operátoři. A myslím, že právě platební funkce a převody peněz budou pro Facebook chuťovkou po hlavním jídle. Stejnou míru snadné integrace by mohl mít i Google.
V pozadí přichází FX služby útočící na zisky bank z měnových operací. Zatím pro menší a střední firmy. Například Sklizeno ušetří na poplatcích za FX, díky Roklen FX, desítky tisíc korun měsíčně. Twisto karta na podzim umožní vyhnout se FX poplatkům i při placení běžnou kartou. Jedna dovolená, na níž utratím například 500 euro, a rozdíl v poplatku 2,5 % dělá úsporu několik stovek.
Jak mohou banky zůstat ve hře
PSD2 je proti těmto oblastem spíše drobnost. Pochybuji, že mnoho lidí aktivně používá více účtů a touží v nějaké větší míře podrobně si analyzovat svoje osobní finance a každodenní platby. Je skvělé, že je tady ta možnost, ale revoluci určitě nezpůsobí. Pro některé služby to bude velký pomocník k realizaci jejich cílů, urychlovač nebo nová služba, o níž rozšíří své stávající. Pro banky je to naopak cesta, jak zůstat ve hře a být alespoň tou platformou – využít svoji licenci pro jiné subjekty a získat data a dále je monetizovat.
Nemyslím si, že všechny banky dokážou reagovat. I když byznysově bolestnějším problémem jsou například nízké úrokové sazby či konkurence bezpoplatkových bank. To se samozřejmě v horizontu několika desítek let změní. Banky však úplně nespí a alespoň vytváří fondy investující do FinTechů, a tak zůstávají částečně ve hře. Nadále jim bude pomáhat i regulátor, jehož hlavním zájmem je stabilita finančních trhů = stabilita bank.
Více: https://www.penize.cz/ucty-karty/324904-ocima-expertu-digitalni-revoluce-a-zkaza-bank
