Tři tipy, jak dosáhnout na hypotéku podle nových pravidel
9. 10. 2018
Od 1. října začala platit nová regulace České národní banky pro hypotéky, která podstatným způsobem mění pravidla hry na hypotéčním trhu. Zejména pro obyvatele velkých měst podstatně snížila možnosti pořídit si vlastní bydlení na hypotéční úvěr.
Od prvního října dostane zájemce hypotéční úvěr pouze tehdy, když jeho celkové měsíční úvěrové zatížení, respektive splátka hypotéčního úvěru plus všechny další splátky úvěrů, nepřesáhnou 45 % jeho čistého měsíčního příjmu a výše jeho celkového zadlužení nebude vyšší než devítinásobek jeho čistého ročního příjmu. Přitom i nadále platí, že bude muset mít ve vlastních zdrojích alespoň 20 % z hodnoty pořizované nemovitosti, což už kvůli nové regulaci nepůjde obejít žádným z úvěrů.
„Odhadem pro deset až dvacet procent domácnosti to znamená, že na hypotéku nedosáhnou a budou se muset na ni dlouhodobě finančně připravovat. Týká se to zejména měst jako je Praha, Brno, Ostrava, prostě větších měst, kde jsou ceny nemovitostí na svých maximech,“ říká finanční poradce společnosti Partners Vladimír Weiss.
Situaci nepřidávají ani aktuální zprávy z trhu s bydlením. Podle Českého statistického úřadu za srpnovým nárůstem inflace na 2,5 % hlavně stály zvyšující se náklady na bydlení. Po elektřině byly druhou nejrychleji rostoucí položkou ceny nájemního bydlení. Ty vedle jiného kopírují i vývoj cen na trhu s nemovitostmi.
„Nemovitosti stále zdražují a na trhu jich začíná být nedostatek. V Praze přesáhla průměrná cena za metr čtvereční 100 tisíc korun, ale exkluzivní nemovitost v žádané lokalitě Prahy 1 dokončená ve vysokém standardu, s parkováním, terasou a výhledem se může šplhat až k 250 tisícům za metr čtvereční,“ podotýká Ilona Mančíková, obchodní ředitelka Czech Republic Sotheby‘s International Realty. Přitom ještě v roce 2007 stál metr čtvereční ve stejné lokalitě 140 tisíc korun. Přesto jsou podle Mančíkové ve srovnání s evropskými velkoměsty ceny v Praze stále ještě poloviční a někdy až třetinové, například v porovnání s Londýnem, Curychem či Mnichovem.
Jak na hypotéku ve třech bodech
Je jasné, že kdo do konce září nepodal žádost o hypotéční úvěr, od prvního října bude při žádosti o něj posuzován podle nových pravidel. Podle Vladimíra Weisse doporučení od ČNB mimo jiné do jisté míry zabrání praktice, kdy si domácnosti půjčovaly peníze jinde, aby bance při žádosti o hypotéku mohly doložit, že disponují potřebnými dvaceti procenty z hodnoty pořizované nemovitosti. Od prvního října to půjde složitěji.
„Můj názor je, že od prvního října lidem, kteří chtějí hypotéku, ale nemají na ni dostatečné prokazatelné příjmy, nezbývá nic jiného, než s pořízením vlastního bydlení počkat a zapracovat jak na svém příjmu, tak i případném oddlužení,“ tvrdí Vladimír Weiss.
1. Vydělávat a mít našetřeno
Vůbec první podmínkou pro žádost o hypotéční úvěr je splnění podmínky mít našetřeno alespoň 24 % z hodnoty pořizované nemovitosti plus 4% daň z pořízení nemovitosti. Žádat o hypotéku jde sice i s 14 %, ale hypotéka je pak značně nákladnější. Praxe ukazuje, že většině domácností, které uvažují o hypotéce, brání v jejím sjednáním právě zejména absence vlastních peněz ve výši 24 % z hodnoty pořizované nemovitosti. Ještě donedávna bylo možné řešit takovou situaci úvěrem ze stavebního spoření, od 1. října už to tak snadné není.
2. Nemít žádné dluhy
Nová regulace ČNB stanovuje od prvního října maximální možnou výši hypotéční splátky vůči příjmům žadatele i jeho dalšímu zadlužení. Banka zkoumá, zda žadatel o hypotéku už nějaké úvěry splácí, což mohou být i nečerpané úvěry na kreditních kartách, a zohlední je v profilu žadatele tak, aby jeho měsíční splátka hypotéčního úvěru činila maximálně 45 % jeho měsíčního čistého příjmu. Výše celkového zadlužení nesmí být vyšší než devítinásobek čistého ročního příjmu.
3. Požádat o hypotéku společně
Nová regulace ČNB se podle analytiků dotýká hlavně zájemců o bydlení ve městech, kde jsou vysoké ceny nemovitostí. Při žádosti o hypotéku se určitě vyplatí zažádat v páru, se spoludlužníkem, složením dvou příjmů na jednu hypotéku se totiž šance získat hypotéku bezmála zdvojnásobuje.
Zdroj: iDNES.cz
