Už máte úvěr nebo půjčku? Na hypotéku nedosáhnete. Pravidla od října přitvrdí
26. 9. 2018
V srpnu a v září žádosti o hypotéky opět trhají rekordy. Důvodem je další zpřísnění pravidel pro získání úvěru na bydlení, které od října chystá Česká národní banka (ČNB). Podle finančního poradce se vysněné bydlení vzdálí hlavně jednotlivcům, rodinám s nižšími příjmy a těm, kteří už nějaký úvěr či půjčku mají. I když se jedná o doporučení, banky jej striktně dodržují. Na druhou stranu banky mají povoleno u 5 % žadatelů nové ukazatele překročit.
Banky budou od října více zkoumat dva nové ukazatele. DTI a DSTI. Laicky řečeno to pro žadatele znamená, že se budou muset se svými příjmy do doporučených limitů.
To znamená, že pokud někdo bere 30 tisíc měsíčně, za rok je to 360 tisíc a devítinásobek je tedy 3 240 000 - to je tedy jeho maximální výše úvěru, na který dosáhne.
„Roční příjem žadatele se bude muset vejít do devítinásobku ročního příjmu. Druhý ukazatel říká, že součet všech měsíčních splátek by se měl dostat pod 45 % měsíčního příjmu domácnosti,“ vysvětluje finanční poradce Vladimír Weiss ze společnosti Partners.
Ukažme si na příkladu: Pokud má domácnost čistý příjem 40 000 korun měsíčně, maximální výše všech úvěrů činí 4 320 000 korun a zároveň by se všechny měsíční splátky měly vměstnat do 18 000 Kč měsíčně.
Nová pravidla se budou řešit u všech úvěrů, tedy od kontokorentů, přes kreditní karty, nezajištěné neúčelové spotřebitelské úvěry, úvěry ze stavebního spoření až po hypotéční úvěry.
Problém? Další půjčka
Podle analytiků a bankéřů se očekává, že žadatelé o hypotéky ubydou. Mluví se o 10 až 30 procentech žadatelů.
A koho se změny dotknou nejvíce? „V nejhorším postavení bude člověk, který žádá o hypotéku sám a má relativně malý příjem, např. 20 tisíc, a ještě nějaký finanční závazek, například splátku úvěru,“ řekl Weiss. Pokud tedy máte kontokorentní účet nebo kreditní kartu, může to být při žádosti o hypotéku problém.
„Zaplácnutí“ dalším úvěrem končí
Stále navíc platí, že banky nesmí poskytnou více je 90 % úvěr ku zástavní hodnotě. Jinak řečeno, pokud chcete slušnou hypotéku, měli byste mít 10 % vlastních zdrojů, nejlépe však 20 %. Lidé to řešili tak, že si vzali další úvěr.
„A toto se ukázalo jako hlavní omezení zejména ve větších městech (Praha, Brno a další krajská města). Na druhou stranu nedostatek vlastních zdrojů jde nahradit dodatečným úvěrem. A právě kombinace 2x úvěrů na bydlení bude složitější získat převážně kvůli novým doporučením,“ řekl pro Blesk Zprávy Weiss.
Pětiprocentní tolerance?
Pokud tedy chcete hypotéku, je lepší o ni žádat ve dvou, máte tak větší šanci. Pokud máte průměrný příjem a žádné další finanční závazky, bude pro vás snadnější hypotéku získat.
„Nutno říci, že nové ukazatele jsou pouze doporučením od ČNB směrem ke komerčním bankám. Na druhou stranu banky uvedená doporučení často respektují. Zároveň ČNB říká, že u 5 % nových případů mohou být nové ukazatele překročeny. Takže je otázkou, jak s tímto faktem budou banky pracovat,“ upozorňuje finanční poradce.
Úrokové sazby porostou
Ačkoliv nová pravidla nebudou mít vliv na růst úrokových sazeb, odborník upozorňuje, že byste neměli váhat s pořízením hypotéky, protože sazby porostou.
Mladí lidé by podle Weisse měli co nejdříve plánovat bydlení a tvořit si finanční rezervy. Pokud si chcete vzít hypotéku, měli byste svůj záměr v dostatečné předstihu naplánovat a spočítat. „Doporučuji minimalizovat závazky domácnosti, žádat ve dvou a usilovat o doložení co nejvyššího akceptovatelného příjmu. Také platí jako vždy – správný výběr nemovitosti a příprava vlastních prostředků,“ uzavírá Weiss.
Zdroj: Blesk.cz
