Neúčelová hypotéka na cokoli je levnější než běžný spotřebitelský úvěr
21. 8. 2018
Začátkem října vstoupí v platnost další opatření ČNB, které mnoha domácnostem zabrání sjednat si hypotéku kvůli nedostatečné výši příjmu. Podle bank to však neplatí pro neúčelové hypotéky na cokoli, takzvané americké hypotéky. Ty při vhodných podmínkách mohou posloužit jako levnější varianta spotřebitelského úvěru.
Jako zajímavá možnost, jak si půjčit peníze, se může jevit americká hypotéka, což platí i v těch případech, kdy dlužník už splácí klasickou účelovou hypotéku.
Rozdíl mezi americkou hypotékou a spotřebitelským úvěrem je v tom, že u americké hypotéky dlužník dává do zástavy dům, byt nebo pozemek, což je důvod, proč je tento úvěr pro banky méně rizikový a pro klienty levnější než běžný úvěr. Americké hypotéky lidé nejčastěji využívají na dovybavení domácnosti, ale i třeba na nákup nového auta nebo na rozjezd podnikání. Půjčit si lze v řádu statisíců i milionů korun. Podmínkou je nemovitost do zástavy, přičemž úvěr může činit většinou 70 až 75 % z její ceny.
Není zájem…
Mluvčí Československé obchodní banky Andrea Vokálová však říká, že zájem o americké hypotéky je dlouhodobě nízký a v posledních týdnech se tento trend nezměnil. „Tyto hypotéky nejsou příliš využívaným produktem v naší nabídce, zájem o tento produkt ze strany klientů je minimální.“
Přesto potvrzuje situace, kdy může americká hypotéka pomoci. Jednou z nich je například využití domácnostmi, které chtějí konsolidovat své úvěry a mohou ručit nemovitostí.
„Americká hypotéka má obecně nižší úrokové sazby než nezajištěné spotřebitelské úvěry a lze využít delší splatnost, až 20 let. Pak může být z hlediska splátkového zatížení výhodnější,“ vysvětluje Vokálová s dovětkem, že neexistuje statistika, kolik z celkově poskytovaných amerických hypoték klienti využili právě na konsolidaci.
Podobně odpovídá i produktový manažer hypoték finanční skupiny Wüstenrot Marian Holub, podle kterého zájem o americké hypotéky zůstává stabilní i před blížícím se říjnovém zpřísnění přístupu k hypotékám. „V našem případě hrají americké hypotéky doplňkovou roli a jejich podíl na uzavřených hypotékách se pohybuje v řádech jednotek procent. Stejně tak je to i u ostatních bank,“ říká Holub.
Jako další úvěr
„Neúčelová hypotéka se může hodit lidem, kteří si chtějí půjčit na něco peníze, ale například již několik let splácejí hypotéku. Mohou požádat ke své stávající hypotéce i o americkou hypotéku u stejné banky. Má to jen jednu podmínku, zatížení jejich nemovitosti oběma hypotékami nesmí překročit 80, respektive 90 % hodnoty nemovitosti,“ vysvětluje finanční poradkyně společnosti Partners Dana Míchalová.
Výhodu americké hypotéky vidí v tom, že peníze si lze půjčit na cokoli a peníze dlužníkovi banka pošle najednou na účet. Dlužník tak bance nemusí zpětně prokazovat, jak s finančními prostředky naložil. Výhodou jsou i mimořádné splátky do 25 % úvěru ročně zdarma a oproti spotřebitelským úvěrům nižší úroky.
„Sazba u neúčelových hypoték se pohybuje v rozmezí 3 až 4 % ročně. U spotřebitelských úvěrů začínají běžné sazby na 5 % ročně a více. Podle bonity klienta nejsou přitom u spotřebních úvěrů výjimkou i sazby okolo 10 %,“ potvrzuje Marian Holub.
Vhodná ke konsolidaci
Využití americké hypotéky podle odborníků dává smysl za příznivých podmínek i u již zmíněné konsolidace úvěrů. Tedy v momentě, kdy úvěrové zatížení domácnosti přestává být únosné a je třeba sloučit více hlavně spotřebitelských úvěrů v jeden a prodloužením doby splácení snížit měsíční splátky.
„Takové řešení je obvykle mnohem výhodnější než konsolidace jenom v rámci spotřebitelských úvěrů. Klient, který konsoliduje své úvěry, dostane často u spotřebitelského úvěru vyšší sazbu než minimální, to je mnohem vyšší než 5 % ročně,“ vysvětluje Marian Holub.
Shodně to vidí i Dana Míchalová, která ovšem upozorňuje i na další okolnost, jež se váže k variantě konsolidovat úvěry prostřednictvím americké hypotéky. „Pokud se ukáže, že s tímto krokem dojde k úspoře na nákladech za stávající dražší spotřebitelské úvěry, není co řešit. Ale i přitom je třeba k tomuto kroku přistupovat velice uvážlivě. U konsolidace jen spotřebitelských úvěrů není zastavena nemovitost, v níž domácnost bydlí, naopak u konsolidace prostřednictvím americké hypotéky je. Dlužník se tedy musí chovat maximálně zodpovědně,“ říká Míchalová.
Pravidla pro novou hypotéku s konsolidací jsou zhruba stejná jako u každé nově uzavřené hypotéky. V případě již běžící hypotéky je důležité konsolidaci provést vždy v době výročí vypršení fixace kvůli vysokým sankcím za předčasné ukončení smlouvy a vystavení nové smlouvy. Splatnost nového konsolidovaného úvěru (americké hypotéky) bývá od jednoho roku do 20 let a stejně jako u klasické účelové hypotéky může klient fixovat úrok na několik let dopředu.
Zapamatujte si:
· Neúčelová hypotéka, tedy americká hypotéka, vychází levněji než klasický spotřebitelský úvěr. Stejně jako u účelové hypotéky má dlužník na vybranou z několika možností, na jak dlouho zafixovat úrok.
· O neúčelovou hypotéku mohou lidé žádat sami, ale i společně s dalšími osobami. Podmínkou je nemovitost do zástavy, přičemž úvěr může být maximálně do 70 až 75 % z její ceny. Pokud tak zájemce vlastní byt o hodnotě dvou milionů korun, může počítat nanejvýš s částkou 1 500 000 Kč. Pokud vlastní více nemovitostí, může jimi ručit společně a úvěr tak navýšit.
· Řešením se může neúčelová hypotéka stát i v momentě, kdy je potřeba zkonsolidovat více úvěrů do jednoho. Kvůli tomu, že se jedná o úvěr, v němž je nutné zastavit nemovitosti, nabídne konsolidace úvěrů do jedné americké hypotéky nižší náklady než stejná konsolidace úvěru bez zástavy.
· Výše neúčelových hypoték se pohybuje od sta tisíc do přibližně deseti milionů korun, záleží na podmínkách konkrétní bankovní či nebankovní instituce. Úvěr bývá poskytnut i bez nutnosti doložení příjmů, stejně tak předčasné splacení ve vymezených lhůtách bývá oproštěno od sankce. Neúčelovou hypotéku ovšem nelze získat, pokud člověk chce dát do zástavy družstevní či obecní byt.
