10 nejčastějších chyb žadatele o hypotéku
30. 4. 2018
Sjednání hypotečního úvěru bývá jedním z nejzásadnějších kroků ve finančním životě člověka. A často jediným za celý život. Chybovat při žádosti o něj může být fatální, proto je na místě poučit se z chyb, které jiní žadatelé o hypotéku udělali a stále a stále dělají. Deset nejčastějších chyb žadatelů o hypotéku vyjmenoval Josef Uchytil, finanční poradce Partners.
1. ÚROKOVÁ SAZBA NADE VŠE
Nemálo žadatelů vyřeší svůj záměr tím, že zajdou do své banky a tam si prostě vezmou hypotéku. Pokud vás ale zajímá, zda neplatíte peníze zbytečně, pak vaše kroky pravděpodobně zamíří do více bank, případně na internet, nebo využijete služeb hypotečního poradce.
Všude se dozvíte, jakou sazbu daná instituce nabízí. Nedělejte tu chybu, že se zaměříte jenom na ni. S úvěrem jsou spojené i další náklady, proto má smysl se pídit spíše po RPSN.
Ale ani to by nemělo být tím hlavním kritériem – na prvním místě stojí váš záměr – jsou totiž nebetyčné rozdíly v metodikách bank například u financování výstavby rodinného domu. Jedna banka vám neprofinancuje dřevostavbu, protože nemá výrobce na svém seznamu, jiná vám bude pouštět prostředky jen do omezené výše dle aktuální hodnoty rozestavěné stavby a jiná vám půjčí peníze dopředu. Vyberte nejdříve banky, u kterých se vám nestane, že by stavba skončila na mrtvém bodě, teprve pak řešte celkové náklady
2. PŘÍLIŠ VYSOKÁ SPLÁTKA
Je přirozené, že se chceme svého dluhu zbavit co nejdříve. Nemělo by to ale být za cenu napnutého měsíčního rozpočtu. Při sebemenším výpadku příjmu se vystavujeme zbytečnému riziku.
Přitom dnes není problém natáhnout splatnost hypotéky na co nejdelší dobu, rozdíl ve splátkách odkládat a zhodnocovat a zbavit se hypotéky jednorázově, případně u těch z vás, kdo smýšlíte konzervativněji, jednou ročně udělat mimořádnou splátku – ze zákona máte možnost jednou ročně až 25 procent původní jistiny umořit. Tím si hypotéku zkrátíte, a přitom papírově bude váš závazek měsíčního splácení nižší.
Stále jsou na trhu banky, u kterých projde splátka ve výši 50 procent vašich příjmů. To je ale typická cesta do pekel.
3. VYDAT SE Z REZERV
ČNB nám to trochu komplikuje. De facto chce, abychom úvěrem financovali maximálně 80 procent zástavní hodnoty nemovitosti. Je-li to možné, ponechte si co nejvíce rezerv – hypotéka je chytrý a levný dluh, dnes s úrokovou sazbou na úrovni inflace. A přijde-li nečekaná nepříjemná finanční situace, budete mít do čeho sáhnout a složité období překlenout.
4. ŠIBENIČNÍ TERMÍNY
Nenechte se prodávajícím, realitní kanceláří nebo developerem zahnat do kouta. Hypotéku je možné vyřídit do měsíce, přesto trvejte na dostatečných lhůtách v rezervační nebo třeba kupní smlouvě. Těžko přesvědčíte druhou stranu o potřebě delší lhůty než tři měsíce, zároveň je to ale poměrně obvyklá lhůta.
5. VZOR NA INTERNETU
Na internetu najdete všechno. Relevantnost a důvěryhodnost zdroje jsou ale problematické. I kdybyste ale narazili na stoprocentně správnou verzi kupní smlouvy, zajděte raději za právníkem. On nejlépe ví, jaké náležitosti neopomenout včetně přesné specifi kace nemovitosti, ošetření případů, kdy jedna ze stran nesplní své závazky. I právník může udělat chybu, nicméně on je na takové pochybení pojištěný a chyba půjde za ním. Přece jen nekupujete rohlíky na krámě.
6. NOTÁŘSKÁ ÚSCHOVA
Není nejlevnější, nicméně překryje takové zvláštní období, kdy prodávající už zastavil svou nemovitost ve prospěch vaší banky a ještě nedostal peníze.
Období, kdy vy už začínáte splácet hypotéku, dlužíte, ale stále ještě nemáte na katastru zapsané vlastnické právo.
O několika neskutečných příbězích bychom mohli vyprávět – ne snad že by vás nutně chtěl někdo okrást, ale chyba ve smlouvě, náhlá indispozice kterékoli ze smluvních stran, vynoření nových závazků prodávajícího a podobně mohou značně zkomplikovat situaci a vám způsobit i finanční újmu.
7. ZMĚNA ZAMĚSTNÁNÍ
Pokud o hypotéce vážně uvažujete, vyčkejte se změnou zaměstnání. Nebo se smiřte, že budete o hypotéku žádat až po třech měsících v nové práci. A to v případě, že budete mít od nového zaměstnavatele smlouvu na dobu neurčitou (s dobou určitou si výběr bank výrazně omezíte).
8. OPTIMALIZACE DANÍ
Pokud podnikáte, snaha optimalizovat daňové přiznání a šance získat hypotéku jdou tak trochu proti sobě. Jsou banky, které vaše daňové přiznání přepočítají ve váš prospěch, jsou ale i takové, které vám spočítají jako čistý příjem méně než finanční úřad.
9. RŮŽOVÉ BRÝLE S ROZPOČTEM
Ať už rekonstruujete nebo stavíte, přifoukněte svůj rozpočet. Hypotéku můžete až z 20 procent (někde dokonce z 50 procent) bez sankce nedočerpat, nikdy se vám ale už nepodaří hypotéku zvýšit – jedině že byste si vzali novou půjčku, vyšší a tou tu stávající refinancovali. To ale u většiny bank bude znamenat sankci za předčasné splacení.
10. CHYBÍ PLÁN
Poslední z chyb, které zde prezentujeme, je zároveň stěžejní. Ještě než vyrazíte pátrat po nejlepší hypotéce, sedněte si v klidu a zamyslete se nad dalšími 20 30 lety – co plánujete, co vás může potkat, co se může stát.
Vyhněte se neřešitelným situacím, kdy v důsledku vážnější nemoci přijdete nejen o zdraví, ale i střechu nad hlavou, situacím, kdy sice budete ve svém, ale v příštích pěti letech nebude na dovolenou. Počítejte s vytvářením rezerv i na budoucí opravy své nemovitosti. A na nové auto, na studium dětí, na svou rentu nebo péči o své rodiče... Hypotéka je závazek na spoustu let, zmapujte si je.
Zdroj: E15 Premium
