Více úvěrů? Možné řešení je konsolidace
6. 3. 2018
Mít současně více půjček, byť malých, s sebou nese poměrně vysoké riziko. Hlídat třeba pět různých splátek v pěti různých termínech na pět různých účtů a k tomu patery různé podmínky třeba v případě, kdy byste se dostali do prodlení se splátkami, není vůbec snadné. Stačí málo, a člověk se ocitne v prekérní situaci.
Řešením může být jejich konsolidace. „Pokud jste vlastníky několika spotřebitelských úvěrů a kreditních karet, doporučuji konsolidovat je všechny do jedné půjčky za nižší úrokovou sazbu, nižší splátku, ale při podobné délce splatnosti,“ říká Dagmar Krátká, úvěrová specialistka z poradenské společnosti Renomia Benefit. To proto, abyste na půjčkách skutečně ušetřili, a nikoliv si pouze odložili splátky do budoucna.
„V případě, že si splatnost úvěru prodloužíte, může být nová měsíční splátka samozřejmě ještě nižší. Delší splatnost se ovšem projeví v celkové sumě zaplacených úroků,“ upozorňuje Lukáš Urbánek, finanční poradce ze společnosti Partners.
Peníze, které vám v domácím rozpočtu zbudou díky nižší splátce konsolidovaného úvěru, byste ovšem v žádném případě neměli utratit, ale odkládat je stranou. Takto vytvářená rezerva snižuje potřebu dalších úvěrů, a až se vám například pokazí lednice, dokážete si z uspořených rezerv koupit novou. Nebo vám uspořené peníze umožní, abyste v budoucnu úvěr mohli splatit dříve, a ušetřili tak na zaplacených úrocích.
Jeden poskytovatel, jedny podmínky
V praxi konsolidace funguje tak, že vše, co splácíte, přejde na jednoho poskytovatele. Ten pak sloučí všechny vaše úvěry do jednoho. Nadále tak budete komunikovat už jen s touto jednou finanční institucí, budete splácet pouze jednu splátku měsíčně, a především budete mít jen jedny podmínky, namísto několikerých původních od různých poskytovatelů.
Komu ale své úvěry svěřit? Finanční poradci doporučují vybrat si jako partnera pro konsolidaci půjček banku. „Podmínkou pro konsolidaci je ovšem bezproblémové splácení stávajících závazků,“ upozorňuje Urbánek. A doplňuje, že v některých případech není ani potřeba dokládat příjmy, protože bance postačuje dobrá platební morálka. V obtížnějších případech je ale nutné s dokládáním příjmů počítat.
Manželé se pak musí připravit také na to, že banka bude vyžadovat, aby do konsolidovaného úvěru vstoupili oba.
Klady a zápory zajištění úvěru nemovitostí
U nižších částek je možné závazky konsolidovat i spotřebitelským úvěrem. Mívá ale zpravidla omezenou splatnost na osm let, efekt konsolidace tedy nemusí být vždy dostatečný. Nevyžaduje ale zajištění nemovitostí. Tu ovšem můžeme využít u jiných produktů.
„Pokud chceme svoji situaci vyřešit co nejlépe a disponujeme nemovitostí na bydlení, je možné využít americké hypotéky,“ poukazuje na další možnost pro případy vyššího zadlužení Lukáš Urbánek. Takový úvěr bude mít nízkou úrokovou sazbu, a díky dlouhé splatnosti 20 až 25 let tak může měsíční splátka v porovnání se splátkami několika menších úvěrů klesnout dokonce i několikanásobně.
Omezujícím faktorem je ale právě nutnost zajistit úvěr nemovitostí. Tu jsme totiž často už dříve použili k zajištění klasické hypotéky, a je tedy již zastavena. Ručit nemovitostí za úvěr také mnohým připadá nebezpečné. „Pokud má někdo strach, že by u hypotéky v případě nesplácení mohl přijít o nemovitost, obává se oprávněně. Nicméně exekuce na nemovitost hrozí rovněž v případě, že nesplácíme běžný spotřebitelský úvěr,“ upozorňuje Urbánek.
Pokud byste se pro konsolidovaný úvěr rozhodli a nastala situace, kdy by vaše schopnost splácet byla ohrožena, nejlépe ještě před prodlením se splátkou zajděte do banky a domluvte se na jejím odložení či prodloužení splátkového kalendáře.
zdroj: Lidové noviny
