Půjčka: bezpečně a s rozumem
28. 2. 2018
Spotřebitelský úvěr dnes snadno uzavřete online během pár minut, často v podstatě bez jediného papíru. A to i na částku 100 či 200 tisíc korun. Přesto buďte obezřetní a pečlivě zvažte, od koho a za jakých podmínek si peníze půjčíte.
Život na dluh považují Češi za zcela běžnou věc. Některým se většina lidí nevyhne, to platí hlavně u úvěru na bydlení, ale v ostatních případech se málokdo rozmýšlí.
Kdy má půjčka smysl
Přitom je vždy dobré zvážit, kdy zvolit klasický spotřebitelský úvěr a kdy se mu spíš vyhnout. Neboli kdy si vlastně půjčit. „Půjčka se vyplatí na věc, na niž bychom šetřili velmi dlouho nebo neušetřili vůbec,“ dává základní návod Lucie Drásalová, úvěrová analytička z poradenské společnosti Partners.
Nikdy by také nemělo jít o věc, která výrazně ztratí na hodnotě před splacením závazku. „A především by vždy mělo jít o něco, co pro svůj život opravdu nezbytně potřebujete,“ zdůrazňuje Dagmar Krátká, úvěrová specialistka z poradenské společnosti Renomia Benefit.
Určitě tak není vhodné si půjčovat na dovolenou, kterou si užijete sedm dní, ale pak ji budete třeba šest let splácet. A to platí i např. při koupi nového mobilu – není nutné mít vždy poslední model. Naopak půjčky na zboží s větší užitnou hodnotou, např. na vybavení domácnosti, své opodstatnění jistě mají.
Pozor na lichváře!
Vždy je ale nutné velmi pečlivě vybírat, od koho si peníze půjčíme. A to i v případě třeba jen pár tisíc na novou ledničku.
„Ještě předtím, než se rozhodnete půjčku uzavřít, si zjistěte, že jednáte s poskytovatelem úvěru, který je ověřen Českou národní bankou, jež musí vést všechny licencované zprostředkovatele společenských úvěrů v databázi,“ doporučuje Vladimír Plášil, viceprezident Exekutorské komory ČR.
„Na internetu lze totiž nalézt mnoho nedůvěryhodných společností a nabídek, které vám slibují rychlou finanční výpomoc. Pokud vám společnost bude nabízet finance bez nutnosti podpisu smlouvy, takovou půjčku nikdy neuzavírejte. Takové praktiky používají ty nejhorší společnosti a lichváři,“ varuje důrazně exekutor Plášil.
„Předchystané“ peníze
Zárukou bezpečné půjčky např. na výbavu domácnosti jsou zavedené finanční instituce. Kromě splátkových společností takové půjčky poskytují i banky. „Spotřebitelský úvěr si v bance můžete vyřídit doslova za pár minut a online,“ potvrzuje Krátká. Dávno už totiž neplatí, že by pro banky byly menší úvěry nezajímavé.
„Dneska je běžné, že klienti bank mají předschválenou konkrétní výši spotřebitelského úvěru,na cokoliv‘ a ta se jim automaticky zobrazuje v internetovém bankovnictví,“ popisuje Krátká. Stačí si na účet nechat zasílat výplatu od zaměstnavatele nebo příjmy z podnikání a pak už jen o peníze požádat svého bankéře.
Některé menší banky připravují pro své klienty možnost vyřízení žádosti o spotřebitelský úvěr přes mobilní bankovnictví, jiné zase nabízejí půjčku i klientům jiných bank (např. Půjčka bez papírů), a to až do výše 200 tisíc korun.
Jak velkou splátku utáhnu?
Získat půjčku tedy není žádný problém. Kromě volby bezpečného poskytovatele a úvahy, jestli pro pořízení dané věci opravdu půjčku potřebuji, je ale nutné zodpovědně promyslet ještě jeden aspekt: budeme schopni ji také splatit?
„Než podepíšete jakoukoliv smlouvu, je třeba si opravdu důkladně spočítat, kolik simůžete dovolit měsíčně splácet,“ radí Pavla Fučíková, prezidentka Exekutorské komory ČR. Protože částka, jakou jeden člověk pravidelně splácí zcela bez problémů, může být pro jiného začátkem dluhové spirály. Nejhorší jsou podle Fučíkové situace, kdy lidé začnou vytloukat klín klínem: splácejí půjčku půjčkou nebo z ní hradí běžné výdaje jako nájem či poplatky za energie.
Rozjetá dluhová spirála se točí stále rychleji
Dostat se z takové situace je velmi obtížné a v mnoha případech dochází i na exekuci. Čísla jsou hrozivá: v prvním pololetí 2017 bylo nařízeno 355 774 nových exekucí, celkový počet exekucí fyzických osob se tak zvýšil na 4 464 000. Téměř polovina dlužníků má čtyři a více exekucí, proto se jejich celkový počet pohybuje v milionových řádech. „Více než polovina exekucí se přitom vztahuje na dluhy do 10 tisíc korun,“ doplňuje Fučíková.
Nejvíce exekucí mají lidé ve věku mezi 28–47 lety, nezanedbatelný počet ale postihne i starší lidi včetně důchodců. Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) evidovala loni na konci září bezmála 88 000 důchodců (starobních, invalidních, pozůstalostních), kterým z důvodu nařízené exekuce či insolvence provedla srážky z důchodů. Letos se dá předpokládat další nárůst. Rostoucí srážky z důvodu exekuce nebo insolvence zaznamenala i u dávek nemocenského pojištění. „Částka, kterou ČSSZ na srážkách z důchodů a nemocenských dávek za leden až září 2017 vyplatila věřitelům dlužníků, činila přes 1,8 miliardy korun,“ vyčísluje Jana Buraňová, ředitelka odboru komunikace ČSSZ. Částka 1,6miliardy přitom připadala na důchody. Podle Buraňové navíc přibývá lidí, kteří do důchodu s exekucí či s několika exekucemi již vstupují.
Ve vyšším věku – a obzvláště pak v důchodu – proto jakýkoliv úvěr zvažte dvojnásob.
Příprava na úvěr: splácení nanečisto, průzkum nabídky
Pokud se pro úvěr po zralém uvážení rozhodnete, není od věci vyzkoušet si splácení nejdříve nanečisto. A to samozřejmě neplatí jen pro ty dříve narozené. Obtížnémůže být splácení třeba jen pár stokorun i pro rodinu s malými dětmi. „Tři měsíce si odkládejte částku, která zhruba odpovídá výši splátky. Pokud bude vše bez problémů, jste na úvěr připraveni,“ dává tip Drásalová. Jak vysoká splátka vás čeká, simůžete jednoduše ověřit na splátkových kalkulačkách bank.
Při samotném výběru úvěru si důkladně projděte podmínky každé nabídky. Jen výše měsíční splátky a úrok by vám rozhodně neměly stačit, zaměřte se zejména na tzv. RPSN. „Jedná se o celkovou nákladovost úvěru, kde jsou do výpočtu zahrnuty kromě úrokové sazby i například poplatek za vyřízení nebo čerpání úvěru, poplatek za správu úvěrového účtu, pojištění a podobně,“ říká Drásalová. Ty mohou být vysoké zvláště u nebankovních půjček.
Výhoda jen pro dochvilné
Podrobně si prostudujte rovněž sankční podmínky při nedodržení smlouvy. Můžete se setkat například s tím, že je výhodnost nabídky podmíněna včasným odesláním všech splátek. Pak se stačí jen o pár dní zpozdit – a úvěr se prodraží klidně o tisíce korun.
A nezapomeňte si prověřit také možnost splátkových prázdnin. I přes veškerou snahu se totiž můžete nečekaně dostat do svízelné situace. „Ani tehdy ale nepropadejte panice. Je tu ještě řada možností, jak se dá situace zachránit,“ dodává Fučíková.
Určitě není vhodné si půjčovat na dovolenou, kterou si užijete sedm dní a pak ji budete třeba šest let splácet.
Zdroj: Lidové noviny
