Při rekonstrukci počítejte s rozpočtovou rezervou
17. 10. 2017
Půjčit si peníze navíc během rekonstrukce bývá složité a nákladné. „Abychom se takové situaci vyhnuli, je lepší počítat v rozpočtu s rezervou zhruba 15-20 % pro případné vícepráce. Když peníze zbydou, hypotéku ve výši 20 % nemusíte zdarma dočerpat," doporučuje Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners.
Mluví se o hypotečním boomu, ČNB zpřísňuje pravidla. Proč je nyní obtížnější získat hypotéku?
Hlavní potíže související se získáním úvěru jsou spojeny s požadavkem na vyšší hotovost. Do loňského října stačilo žadatelům o hypotéku 10 % z vlastních zdrojů. Zásahy ČNB ale nakonec vedly k tomu, že dnes musí mít naspořeno dvakrát tolik a víc. Banky standardně půjčují 80 % z výše odhadní ceny zastavované nemovitosti. Zbývajících 20 % je ale možné nahradit zástavním právem k další nemovitosti, případně jiným úvěrem, který ale nemá už tak výhodné podmínky.
Na jaké obtíže narážejí lidé, když si chtějí půjčit na bydlení?
Největší překážkou je onen požadavek na vyšší hotovost. Nejde totiž pouze o zmiňovaných 20 %, ale také o tzv. pohotovostní rezervu, kterou by každý žadatel o hypotéku měl mít k dispozici. Tato by měla ideálně být ve výši šestinásobku měsíčního příjmu a zajistit bezpečné splácení hypotéky v nepříznivých situacích, jako jsou nemoc nebo ztráta zaměstnaní. Tehdy dojde ke snížení nebo úplnému výpadku příjmu, ale banka bohužel nepočká.
Rozlišují banky půjčky na rekonstrukci a na pořízení bydlení?
Parametry úvěrů jsou stejné, protože z pohledu zákona o spotřebitelském úvěru stále jde o úvěr poskytnutý na bydlení. Rozdíl je však v dokládaných dokumentech pro schválení úvěru. V případě koupě dokládáte kupní smlouvu a v případě rekonstrukce odhad nákladů.
Je odlišné, když si půjčuji na rekonstrukci bytu, nebo na rekonstrukci domu?
Rozdíly nejsou téměř žádné. U výraznější rekonstrukce domu je potřeba si ohlídat požadavky stavebního úřadu na ohlášku stavebních prací nebo na stavební povolení, pokud se mění vnější rozměry domu.
Jakou roli hrají při rekonstrukci u lidí úvěry od stavebních spořitelen?
Je to jedna z možností, jak rekonstrukci financovat. Největší výhodou těchto úvěrů je možnost financování bez zástavního práva k nemovitosti. Tato výhoda je ale vykoupena vyšší úrokovou sazbou.
Při rekonstrukcích především starších domů se občas objeví problémy, které navýší plánovaný rozpočet.
Pro úspěšné financování rekonstrukce nebo výstavby je správný odhad nákladů naprosto klíčový. Jakékoliv navyšování úvěru není úplně ideální a téměř vždy znamená horší podmínky. Abychom se takové situaci vyhnuli, je lepší počítat v rozpočtu s rezervou zhruba 15-20 % pro případné vícepráce. Pokud nebudete chtít takovou rezervu využít, nic se neděje, úvěr nemusíte dočerpat a banka nám přepočítá splátku.
Jak z hlediska úvěru řešit situaci, kdy si stavebník půjčí málo a peníze chybějí?
Pokud taková situace nastane, je zapotřebí si velmi dobře promyslet, jaké práce nás ještě čekají a kolik nám chybí. Následně je možné vyjednávat s bankou o změně úvěru, jeho navýšení nebo vyřízení úvěru nového. Ne vždy je to ovšem možné, protože banka dvakrát na stejnou věc nepůjčí. To, že se rozpočet prodražil, je již věcí klienta a banku to nezajímá. Pokud peníze chybějí kvůli změně projektu, například se budou rekonstruovat místo dvou třeba čtyři pokoje, je celá situace jednodušší.
Jaké další chyby lidé často dělají?
Mezi nejčastější chyby patří přecenění svých sil a možností, špatné odhadnutí investičních nákladů. Vždy je potřeba počítat s možností zvýšení úrokových sazeb, ztráty práce, poklesu příjmu z důvodu nemoci, invalidity. Výše splátky by měla být nastavena tak, aby bylo možné úvěr bezpečně splácet i v případě změn.
Zdroj: Bydlení, Deník
