Hypotéky nezlevňují, trh chřadne
19. 4. 2023
Hypotéky zůstávají i na jaře drahé a zájem o ně je tak výrazně nižší než v minulých letech. Průměrná nabídková sazba podle Fincentrum Hypoindexu navíc v dubnu mírně o tři bazické body vzrostla na 6,3 procenta.
Banky poskytují výrazně méně hypoték než v předchozích letech. Čísla za březen ještě nejsou k dispozici, ale v únoru společně se stavebními spořitelnami poskytly hypoteční úvěry za 7,9 miliardy korun. Proti lednu to sice znamenalo nárůst o 20 procent, meziročně se však objem hypoték snížil o 69 procent. Lednový propad byl dokonce osmdesátiprocentní.
Banky v únoru sjednaly 2300 nových hypoték, zatímco ještě v první polovině loňského roku byl podle údajů České bankovní asociace průměrný měsíční počet nových hypoték kolem 6000 a v roce 2021 dosahoval 9500.
„Hypoteční trh víceméně stagnuje podle očekávání. Jeho oživení neočekávám dříve než v polovině letošního roku, a to jen mírné,“ řekl Právu obchodní ředitel Partners Jan Brejl.
Podle něj je ale vidět, že vzhledem ke stabilizaci úrokových sazeb a poklesu cen vybraných nemovitostí se zvyšuje zájem lidí o vlastní bydlení a hypotéky přece jen už začali více poptávat. „Pro značnou část domácností je však hypoteční úvěr vzhledem k poměrně přísným příjmovým limitům DTI a DSTI nedostupný. Objemy tak začaly velmi mírně růst, ale na optimistické závěry je ještě brzy. Stále platí, že meziroční propad je zhruba 75 %,“ dodal.
Nejvýraznější zdražení u desetiletých fixací
Podle Fincentra je za mírným zvýšením průměrné hypoteční sazby v březnu hlavně ukončení akčních slev některých bank. „Nicméně většina bankovního trhu i nadále kopíruje chování ČNB (ta od loňského června drží základní sazbu na sedmi procentech – pozn. redakce) a svoje sazby udržují na stejné hodnotě. Vše nasvědčuje tomu, že tento trend bude opravdu trvat, když ne celý letošní rok, tak určitě do jeho poslední čtvrtiny,“ uvedl hypoteční analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select Jiří Sýkora.
Věří, že letos se trh mírně oživí. Podle něj k tomu přispějí zejména končící fixace u starších hypoték, propad cen některých nemovitostí i to, že si lidé na zvýšené sazby zvykají.
Za poslední měsíc vzrostly všechny průměrné nabídkové sazby hypoték fixovaných od jednoho roku do deseti let bez ohledu na hodnotu zástavy (LTV).
Banky přitom nejvíce zdražovaly desetileté fixace. V případě sazeb s fixací na deset let s LTV nad 80 procent došlo k růstu o 12 bazických bodů na 6,38 procenta ročně, úvěry s LTV do 80 procent zdražily o osm bazických bodů na 6,1 procenta ročně.
Nejméně zdražily hypotéky s roční fixací sazby, a to jen o jeden bazický bod. U úvěrů do 80 procent LTV s pětiletou fixací sazby lze v průměru dosáhnout na sazbu 6,05 procenta.
Navýšení průměrné nabídkové sazby se odráží i na měsíční splátce. V případě hypotéky na 3,5 milionu korun sjednané do 80 procent LTV se splatností 25 let a průměrnou nabídkovou sazbou ve výši 6,3 procenta ročně činí měsíční splátka v dubnu 23 205 korun. Oproti minulému měsíci tak vzrostla o 73 Kč. V meziročním srovnání si však klient připlatí téměř tři tisíce korun. Průměrná nabídková sazba totiž před rokem činila 4,88 procenta.
Nejde jen o výši splátky
Vzhledem k rychle rostoucím rodinným nákladům zájemcům o úvěr podle expertů nestačí zohledňovat jen samotnou výši hypotečních splátek. Stále zásadnějším aspektem se totiž při rozhodování stávají výdaje, které rodinám do rozpočtu při splácení hypotéky teprve přibudou. „Je nutné myslet i na budoucí provozní náklady k vašemu bydlení, které přes hypotéku pořizujete. Tento proces začíná dávno před tím, než podáváte žádost o hypotéku – už při výběru samotného domu,“ upozornila Vlasta Pěchoučková z Ekonomických staveb.
„Když si žadatelé o hypotéku půjčují na energeticky úspornou novostavbu, tak je jisté, že budou mít v porovnání s majiteli domu s energetickým štítkem G zásadně nižší výdaje na energiích a ročně ušetří desítky tisíc. Budou tak v budoucnu schopni pohodlněji splácet hypotéku i platit průběžné náklady na provoz šetrnějšího domu,“ radí.
Důležitou roli hraje podle ní i délka fixace hypotéky. „V praxi nyní převažuje názor, že doba extrémně nízkých úroků se jen tak nevrátí, nicméně v dalších letech by se hypotéky měly částečně vrátit do normálu, tedy alespoň k o něco nižším sazbám. Proto se aktuálně doporučuje fixovat hypotéky na kratší dobu, aby mohli plátci dříve přejít na nižší sazby. Čas na výhodné delší fixace pak opět přijde,“ uvedla Pěchoučková.
Přísnější podmínky platí už rok Česká národní banka zpřísnila limity pro poskytování hypoték od loňského dubna. Poměr výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti (LTV) snížila na 80 procent z předchozích 90 procent. Limit 90 procent je možné uplatnit pro žadatele mladší 36 let. Limit ukazatele DTI, tedy celkový dluh žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu, je od loňského dubna 8,5. Pro mladé do 36 let pak je 9,5. Limit ukazatele DSTI, tedy poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem, je 45 procent. U mladých do 36 let to aktuálně činí 50 procent.
Zdroj: Právo
