Vyšší hypotéky značí i vyšší náklady na životní pojištění
18. 1. 2022
Stejně jako rostoucí ceny nemovitostí zdražují pojištění nemovitostí, zdražují i náklady na životní pojištění. To platí zejména u lidí s hypotékou, kteří si chtějí ve své smlouvě o životním pojištění plně pokrýt zdravotní rizika na celkovou částku hypotéky.
Ceny nemovitostí, ale i objemy poskytnutých hypoték v Česku prudce stoupají od nástupu pandemie covidu-19 v minulém roce. Situace na realitním trhu přímo ovlivňuje hypoteční trh, kde průměrná výše hypotéky v listopadu oproti říjnu opět stoupla, a to o sto tisíc korun na 3,46 milionů korun. Že by klesala, se přitom ke stávajícímu vývoji očekávat nedá.
„Pokud se mě ptáte, kolik stojí v životním pojištění pokrytí hlavních rizik na částku 3,46 milionu korun, moje odpověď je, že stojí v drtivé většině případu podstatně více, než kolik lidé v Česku do životního pojištění v průměru běžně celkem dávají,“ říká pojistný analytik skupiny Partners Pavel Krejčík.
Jako příklad uvádí z hlediska pojišťoven nerizikového administrativního pracovníka ve věku 35 let. V jeho případě pojistka na krytí úmrtí a invalidity na aktuální průměrnou výši hypotéky (3,346 mil. korun) vychází na cca 1500 korun měsíčně. To za předpokladu, že má v pojištění ještě pojistku pracovní neschopnosti od 28. dne jejího trvání. U hypotéky ve výši čtyř milionů pak pojistka u stejného pojištěnce vychází na 1900 korun.
„Problém je, že průměrné pojistné se v letošním roce dle našich dat pohybuje na úrovni 12 800 korun ročně, tedy přibližně 1000 korun měsíčně. Co se týče nastavení, tak to je již poměrně individuální. Ale obecně si myslím, že většina lidí nemá ve svých pojistkách správně pokrytá vážná rizika. Tím myslím zejména dostatečně nastavené pojistné plnění u rizika úmrtí a invalidity,“ dodává Pavel Krejčík, nicméně s upozorněním, že u pojištěnců ve věku 25 a 30 let vychází cena pojistky u úmrtí a invalidity u průměrné hypotéky ve výši 3,346 milionu korun na zhruba těch tisíc korun, které lidé do pojištění dávají. Stále se ovšem jedná o cenu jen dvou vybraných rizik, jakkoli jde o rizika nejdůležitější.
„Ve věku 25 let pojistka vychází na 750 korun, ve věku 30 let na 1050 korun za pojistné plnění ve výši listopadové průměrné hypotéky,“ upřesňuje.
Pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku
Z výše uvedeného plyne, že většina lidí s hypotékou nemá svou životní pojistku nastavenou tak, aby z ní v případě úmrtí nebo vážné nemoci uhradili hypotéku. Což se i v praxi ukazuje jako častý problém. Lidé si platí pojistku, mají za to, že jsou krytí, ale v momentě, kdy potřebují, aby zafungovala, jak má, tedy nezůstali bez příjmu nebo s výrazně poníženým příjmem a s velkým dluhem na krku, jim pojišťovna vyplatí jen část toho, co by vyplatit potřebovali. A to často i v těch případech, kdy mají sjednáno prostřednictvím své hypoteční banky pojištění proti neschopnosti splácet. To banky dlužníkům poskytují výměnou za slevu na úroku u hypotéky.
„Pojištění neschopnosti splácet bývá většinou součástí balíčku, kde je zároveň pojištěno krytí úmrtí a invalidity 3. stupně. Tyto balíčky ale mívají oproti klasickým životním pojistkám horší pojistné podmínky. Často neumí krýt invaliditu nižších stupňů, mají přísnější výluky a podobně,“ vysvětluje Pavel Krejčík s tím, že z jeho pohledu je většinou výhodnější toto pojištění odmítnout, má-li člověk již sjednané životní pojištění.
To ale jen za předpokladu, že má i správně nastavenou životní pojistku, která jemu i jeho rodině v případě potíží řeší jak plnou úhradu dluhu na hypotéce, tak další věci, což pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku prostřednictvím banky nedokáže. Navíc podle odborníků toto pojištění i přes slevu na úroku u hypotéky zase takovou úsporu dlužníkům nepřináší. Z hlediska toho, co nabízí, je totiž dost nákladné, respektive náklady na něj převyšují slevu na úroku.
„Proto je skoro pokaždé lepší peníze z tohoto pojištění vzít a dát je do navýšení pojistného plnění u klasické životní pojistky,“ uzavírá Pavel Krejčík.
Zdroj: E15.cz
