Potřebujete úvěr? Vybírejte pečlivě, po jakém sáhnout
9. 4. 2020
Zajímejte se, jaký úvěrový produkt je pro ten který účel vhodný. V současné době také posuďte, zda raději nepočkat do doby, až pomine pandemie a budete mít kvůli splácení půjčky jistotu příjmu.
Půjčky jsou stále hojně využívaným finančním produktem. To nemusí být vždy špatně. „Problém je spíš v tom, že bývají využívané špatně,“ upozorňuje Ondřej Hatlapatka, finanční poradce Partners. Než tedy podepíšete smlouvu na konkrétní produkt, ověřte si, zda je to ta nejvhodnější varianta. Pro různé účely se totiž hodí různé úvěrové produkty.
Oblíbené jsou zejména spotřebitelské úvěry bez zajištění (bez zástavy nemovitosti). „Tyto půjčky slouží pro větší plánované výdaje, na které nám nestačí rezerva,“ vysvětluje Josef Janoušek, finanční poradce Sirius Finance. Banky spotřebitelské úvěry většinou poskytují do výše maximálně 700 tisíc až 1 milion korun, s maximální splatností 8 až 10 let, někdy i déle.
Výhodou je, že se banka neptá, na co peníze použijete. Přesto ale není vhodné vzít si takovou půjčku na cokoliv. „Úvěr by měl být použit za účelem, který povede ke zkvalitnění základních životních potřeb,“ představuje jednoduché kritérium Zuzana Filipová z Moneta Money Bank. Jinými slovy, vzít si úvěr například na dárky pro blízké nebo nadstandardní vybavení domácnosti či drahou osobní elektroniku moc rozumné nebude.
Úplně levné to ale nebude. Podle Broker Consulting Indexu spotřebitelských úvěrů byla průměrná sazba v únoru 6,65 procenta ročně. Například u Moneta Money bank začínají aktuálně sazby na 3,9 procenta, s RPSN 4 procenta. Právě RPSN je velmi důležitý ukazatel. Vyjadřuje totiž součet všech nákladů za pořízení půjčky.
KONTOKORENT A KREDITNÍ KARTA
Dalším produktem je kontokorent, který je navázaný na váš běžný účet u banky. Umožňuje vám z účtu vyčerpat víc, než tam reálně máte. Za toto vyčerpání hradíte bance úroky, které jsou o dost vyšší než u spotřebitelského úvěru. Úroková sazba se u nich pohybuje zhruba od 15 procent výše, výjimkou ale není ani 20 procent ročně. „Kontokorent se proto hodí především jako rezerva. Je zde spíše pro výjimečné případy, které vybočují z běžných finančních situací,“ říká Filipová. Například, když budete mít mimořádné vydání krátce před výplatou a bude vám chybět pár tisíc.
Pozor ale, kontokorent se hodí pouze pro ty, kteří mají určitou sebekázeň. Jinak se může proměnit doslova v past. „Velmi často se totiž stává, že lidé limit vyčerpají úplně, a aby se dostali zpět do kladného zůstatku, potřebovali by dvě výplaty najednou,“ popisuje Hatlapatka.
Podobně je tomu u kreditní karty. S kartou běžně nakupujete a jednou za čas k vám dorazí výpis s útratou. Pokud tuto útratu zaplatíte v rámci tzv. bezúročného období (většinou 30 až 45 dní), využili jste peníze banky zdarma. „Pokud zaplatíte jen část a zbytek částky odložíte na později, budou vám účtovány úroky, které jsou vyšší než u spotřebitelského úvěru,“ upozorňuje Janoušek. Dodává, že chybné využívání kreditní karty bohužel stojí české domácnosti velké množství peněz. Sazby se zde totiž běžně pohybují kolem 20 procent ročně, může to být ale i 30 procent. Například Moneta Money bank u kreditního účtu poskytuje úrok ve výši 12 procent ročně.
Ještě zrádnější mohou být krátkodobé půjčky do výplaty, které nabízejí nebankovní úvěrové společnosti. Ty vám půjčí několik málo tisíc korun, které se zavazujete vrátit do několik dnů či týdnů. Tyto úvěry do výplaty jsou extrémně drahé. A nesou v sobě ještě další nebezpečí. „Některé úvěrové společnosti nabízejí možnost první půjčky zdarma, ale pozor, tímto se buduje nebezpečný návyk a představa, že si peníze můžete půjčit kdykoliv a kdekoliv,“ varuje Janoušek. Jenže druhá a další půjčka již zdarma nejsou, naopak, můžou vás přijít pořádně draze.
NA BYDLENÍ JSOU HYPOTÉKY
Zcela jiného charakteru jsou pak hypoteční úvěry na bydlení. Aby vám mohla být hypotéka schválena, požaduje banka mimo kontroly vašich příjmů a splátkové historie také zástavu nemovitostí. „Díky tomu jsou méně rizikové, a banky tak mohou hypotéky poskytovat za nízké úrokové sazby,“ doplňuje Filipová. Splatnost je naopak dlouhá, běžně až 30 let. Budete ale muset prokázat účel, a ten musí být spojený s bydlením. „Tím může být koupě nemovitosti, refinancování hypotéky, rekonstrukce, výstavba, koupě družstevního podílu v bytovém družstvu či majetkové vyrovnání po rozvodu,“ vyjmenovává Martin Novák, hlavní analytik Broker Consulting. Zajímavou možností pro velký úvěr je americká hypotéka, neúčelový hypoteční úvěr. Postup je stejný jako u hypotéky na pořízení vlastního bydlení, jen se banka neptá, k čemu peníze využijete. „Je dražší než hypotéka na pořízení vlastního bydlení, ale levnější než běžný spotřebitelský úvěr,“ dodává Janoušek. Splatnost americké hypotéky může být až 25 let a umí sloučit i jiné, dříve poskytnuté úvěry, do jednoho.
Zdroj: Mladá fronta DNES
