Změnou banky lze ušetřit
5. 10. 2020
Oproti minulosti budou poskytovatelé při refinancování hypotéky mnohem pečlivěji zkoumat vaše příjmy.
Hypotéka je obvykle závazek na 20 až 30 let. Ovšem rozdělený do několika etap, tzv. fixačních období. Ta mohou trvat například pět, osm nebo deset let. „Pro toto období také platí konkrétní dohodnutá výše úrokové sazby,“ říká Radek Vachulka, manažer bydlení v České spořitelně. Před koncem každé fixace tak přichází na řadu vyjednávání s bankou o úrokové sazbě pro další období.
Nebudou-li se vám podmínky zdát atraktivní, je namístě popřemýšlet o refinancování, tedy přechodu k jiné bance či stavební spořitelně. O nové podmínky se zajímejte s dostatečným předstihem, nejpozději půl roku před koncem stávající fixace. Můžete ale i mnohem dříve. Například přestup k UniCredit Bank či ČSOB Stavební spořitelně si můžete dojednat až dva roky dopředu, u Hypoteční banky rok dopředu.
V současné době, kdy sazby stále klesají, se to může vyplatit. Pro představu, například u ČSOB Stavební spořitelny lze zajištěný úvěr refinancovat s roční sazbou 1,69 procenta. Moneta Money Bank nabízí při refinancování online sazbu již od 1,58 procenta „Pozor ale, úroková sazba začne platit ihned. Dává proto smysl zvolit si delší období fixace, ideální je na sedm let a více,“ uvedl Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners.
Jak refinancování probíhá
Úvěr můžete refinancovat z banky do banky, ze stavební spořitelny do jiné
stavební spořitelny, stejně tak i „křížem“, tedy z banky ke stavební spořitelně
a naopak. Samotný přechod je poměrně snadný. „Ke schválení úvěru bude potřeba
předložit žádost o hypoteční úvěr, původní úvěrovou smlouvu, vyčíslení zůstatku
původního úvěru, doklad totožnosti a doklady k příjmu,“ vyjmenovává Štěpán
Dlouhý z mBank.
Právě na příjem je nyní kladen větší důraz než dříve. Doby, kdy stačilo bezproblémově splácet, jsou podle Lukáše Urbánka již pryč. K příjmům je standardně třeba doložit výpisy z účtu za poslední tři měsíce a potvrzení o příjmech od zaměstnavatele. OSVČ dokládají daňová přiznání za poslední dva roky. Neplatí to ale vždy, resp. i dnes je při splnění určitých podmínek u některých bank možné využít pro refinancování tzv. zjednodušené dokládání příjmů, kdy není potřeba dokládat všechny standardně požadované doklady k příjmům.
„U příjmů ze závislé činnosti jsou například dostačující ‚pouze‘ výpisy z účtu, namísto potvrzení o příjmu od zaměstnavatele,“ říká Andrea Vokálová z Hypoteční banky. A výpisy z běžného účtu, kam vám chodí mzda, stačí jako doložení příjmů rovněž u Moneta Money Bank.
Covidová opatření
Při hodnocení bonity jako takové ale v každém případě budou banky
obezřetnější než dříve. Například Hypoteční banka vzhledem k současné situaci
uplatňuje tzv. covid opatření, což znamená, že ke každému klientovi přistupuje
individuálně. „Příjem z určitých odvětví máme omezený. Dále pokud si klient
nechal nastavit odklad splátek, pak vyžadujeme, aby doložil, že již tři
pravidelné splátky uhradil,“ uvedl Dlouhý.
Bude nutné doložit i podklady k nemovitosti. Neobejde se to bez odhadu. Pokud není starší pěti let, je možné obvykle použít ten původní. „To platí pro rodinné domy. U bytů už umí většina bank provést online odhad na základě fotek a doložení velikosti bytu a půdorysu,“ říká Urbánek.
Ovšem vzhledem k tomu, jak razantně v posledních letech rostly ceny nemovitostí, může být pořízení nového odhadu dobrou investicí. Od hodnoty nemovitosti se totiž odvíjí LTV, tedy poměr ceny nemovitosti k výši úvěru. Při současných cenách se tak dá předpokládat, že vyjde lépe.
Poplatky s refinancováním prakticky žádné spojené nejsou. „Refinancování poskytujeme bez poplatku za vyřízení, odhad nemovitosti je také zdarma,“ uvedl Marek Petráš, manažer divize hypoték skupiny Moneta. Zdarma je refinancování i u ostatních bank, případný odhad nemovitosti si ale u některých budete muset uhradit.
Čemu se však nevyhnete nikdy, je úhrada správních poplatků na katastru za výmaz zástavního práva současné banky a vložení zástavního práva pro budoucí banku. Poplatek za každý z těchto úkonů činí dva tisíce korun, celkem tedy na katastru zaplatíte čtyři tisíce.
Doby, kdy stačilo bezproblémově splácet, jsou pryč. Je třeba doložit výpisy z účtu za poslední tři měsíce a potvrzení o příjmech od zaměstnavatele.
Zdroj: Lidové noviny
