Finanční plán
14. 4. 2020
S financemi nelze nakládat jen podle toho, jak přicházejí a odcházejí. Je potřeba plánovat, mít finanční rezervu. O tom, jak je to důležité, se přesvědčují statisíce lidí, kterým v této nelehké době koronavirová epidemie decimuje domácí rozpočet.
Finanční plán má punc luxusu a můžete mít představu, že je určen pouze pro „horních deset tisíc“, opak je pravdou, finanční plán je určen každému ekonomicky aktivnímu člověku. Obzvlášť získává na důležitosti v momentě potřeby zásadních peněžních rozhodnutí, jako je pořízení dětí, hypotéky a třeba začátku spoření na důchod.
„Tyto životní kroky mohou být ohroženy ztrátou příjmu, která je schopna znenadání proměnit celý náš život. Stačí dlouhodobá nemoc, úraz nebo ztráta práce a naše cíle se nám vzdálí,“ vysvětluje Josef Janoušek, finanční poradce společnosti Sirius Finance. Finanční plán vám pomůže najít řešení, jak se na takové možné komplikace připravit.
Pro vytvoření plánu je v prvé řadě třeba znát své příjmy a výdaje. U příjmů započítejte všechny ty pravidelné, kterými může být mzda, příjem z podnikání nebo příjem z pronájmu. Nezapomeňte vzít v potaz i nepravidelné příjmy, kterými mohou být třeba příjmy z investic nebo úroky z úspor.
Pak si spočtěte měsíční výdaje. „Výdaje si rozdělte na nezbytné a takové, bez kterých se obejdete,“ říká Janoušek. Výdaje, které platíte jednou ročně si pro lepší přehled přepočítejte na měsíční částku. Pro lepší orientaci si vše zapište na papír. Tak si vytvoříte finanční bilanci, která vám dá nestranný přehled o vaší finanční situaci. „Navíc si během takového plánování financí člověk uvědomí, že si například nemůžeme dovolit každoroční dovolenou nebo že s výměnou televize či auta musíme ještě nějakou dobu počkat,“ popisuje Zuzana Filipová z Moneta Money Bank.
Pro mnoho lidí je určitě dobré sestavit si finanční bilanci za pomoci odborníka. „Přece jenom, většinou je člověk sám k sobě méně tvrdý a často podlehne lákadlům dnešní doby,“ konstatuje Jiří Kubík, finanční poradce Partners. Naopak cizí člověk bude mít pohled na váš rozpočet nezatížený emocemi, a bude tak schopen snáze najít prostor k úsporám.
Jakmile máte za sebou fázi analýzy, přichází čas na plánování. „A k tomu potřebujete znát své cíle. Tedy to, co byste chtěli v životě mít, kde chcete bydlet, jak chcete prožít svůj důchodový věk,“ popisuje Michal Cibulka, metodik finančního plánování Broker Consulting. Zdůrazňuje, že je důležité, aby tyto cíle byly reálné, odpovídaly vašim příjmům, výdajům a finančním závazkům. Podle toho se pak vybírají vhodné produkty, které vám pomohou vaše cíle splnit.
REZERVA JE ZÁKLAD
Základem je mít finanční rezervu, která chrání všechny vaše budoucí výdaje. Optimální je mít stranou sumu ve výši tří až šesti měsíčních platů. Rezervu nejčastěji tvoříme na běžných a spořicích účtech.
V tuto dobu se ukazuje, jak je finanční rezerva důležitá. Spousta lidí v době pandemie musí zůstat doma s malými dětmi a čerpat tzv. ošetřovné. A to jsou ti „šťastnější“, protože spousta podnikatelů musela zavřít své provozovny a obchody a jsou bez příjmů zcela. Vláda sice chystá nějaké kroky, ale jak to dopadne, se teprve uvidí. Koronavirová pandemie rozhodně bude mít na ekonomiku obrovský vliv, a tím pádem i na příjmy lidí. „Mám provozovnu pedikury, kterou jsem ale dle nařízení vlády musela zavřít. Jsem tedy zcela bez příjmů. A manžel je už druhý týden na neschopence, takže dostává jen 60 % platu. Vůbec nevím, co bude,“ strachuje se dvaačtyřicetiletá matka dvou dětí z malé vsi u Prahy.
ÚRAZY KRYJTE POJIŠTĚNÍM
Ale to není jediné riziko, které vás může dostat do finanční tísně. Stačí, že se zraníte tak nešťastně, že vás to na měsíce nebo i déle vyřadí z práce „Rizika, která ohrožují váš příjem na dobu delší, než máte vytvořenou rezervu, se ve finančním plánu řeší pojištěním,“ zdůrazňuje Janoušek. Zásadním a často opomíjeným rizikem je podle něj pojištění invalidity, která je schopna zdevastovat váš rozpočet na řadu let, někdy i na celý život. Toto riziko se často kombinuje s pojištěním dlouhodobé pracovní neschopnosti, pojištěním závažných onemocnění a smrtí.
Druhé důležité riziko není překvapivě zdravotní, ale odpovědnostní. Pokud jezdíte autem, máte povinné ručení, které kryje vámi způsobené škody třetím osobám. Stejnou škodu na zdraví jako v autě ovšem můžete napáchat třeba na kole nebo na lyžích. Je proto třeba při tvorbě finančního plánu nezapomenout ani na pojištění občanské odpovědnosti.
Zroj: Mladá fronta DNES
