Investičních pojistek i jejich prodejců ubude. Přijde přesun ke klasickému životnímu pojištění
27. 11. 2018
Tuzemský pojistný trh čeká od začátku prosince významná změna. Začne platit nový zákon o distribuci pojištění, který do české legislativy převádí evropskou směrnici IDD (Insurance Distribution Directive). Ta mimo jiné zpřísňuje potřebnou kvalifikaci pro pojišťovací zprostředkovatele a posiluje pravomoc České národní banky udělovat pokuty. Přísnější bude také informační povinnost pojišťováků vůči jejich klientům.
Jedním z pravděpodobných nepřímých důsledků nového zákona bude omezení investičního životního pojištění. Produkt, který má dvě složky, pojistnou a investiční, nejspíš bude vytlačován klasickým pojištěním rizik.
„Ze zákona vyplývá mnohem více povinností pro sjednání takzvaného rezervotvorného pojištění než například pro pojištění rizikové, kde žádná investiční složka není," vysvětluje Martin Podávka, produktový ředitel finančně poradenské společnosti Partners. „Lze očekávat, že se v příštím roce bude sjednávat mnohem více rizikového životního pojištění a prudce poklesne počet investičního životního pojištění," domnívá se.
Přesun od investic ke krytí rizik je podle odborníků patrný i při sjednávání nových smluv investičního životního pojištění. Pokud tedy klient poptává především pojištění rizik, pro zprostředkovatele bude snazší prodat mu klasické životní pojištění než riskovat, že při sjednání investičního životního pojištění třeba i nevědomky udělá nějakou chybu.
Přesun ke klasickému životnímu pojištění očekávají i samotné pojišťovny. „Další zpřísnění regulace rezervotvorných životních smluv tlačí pojišťovny k přechodu na čistě rizikové tarify," vysvětluje mluvčí pojišťovny Uniqa Eva Svobodová. „Zprostředkovatelé se budou vědomě snažit určitý typ produktů nenabízet a ani s pojišťovnami nezasmluvnit," dodává.
Na českém pojistném trhu je investiční životní pojištění důležitým produktem, jeho popularitu však v posledních letech narušilo několik negativních případů. Šlo jednak o nebývale vysoké provize pro zprostředkovatele, jež v některých případech vedly k nabízení produktů, které nebyly pro klienty výhodné. Problematiku provizí nakonec vyřešil zákon, který jejich výplatu rozložil na více let. Další kauza se týkala rozhodnutí finančního arbitra, který letos označil dvě starší smlouvy za neplatné kvůli nevhodnému nastavení podmínek.
Útlum investičního životního pojištění není jediným z očekávaných dopadů zákona o distribuci pojištění. Mezi nová pravidla pro provozování profese pojišťovacího zprostředkovatele patří potřeba mít středoškolské vzdělání s maturitou či splnit nutné kvalifikační zkoušky. Oproti jednomu vstupnímu poplatku budou poradci také muset nově platit za obnovení registrace každý rok tisíc korun. V důsledku zkoušek a nového systému poplatků se podle Jiřího Šindeláře z ČAFS, oborového sdružení finančních poradců, výrazně sníží počet pojišťovacích zprostředkovatelů. Dnes jich ČNB registruje necelých 170 tisíc. „Aktivních je ale třeba 20 až 30 tisíc," odhaduje Šindelář.
Část poradců mohou z trhu vytlačit také přísnější zkoušky. „Dříve byly zkoušky spíše formalitou, dnes jimi však projde pouze ten, kdo je připravený a rozumí dané problematice," podotýká Jiří Paták, výkonný ředitel finančně poradenské společnosti ChytrýHonza.cz. „Ubydou poradci, kteří své práci pořádně nerozumí, neumí ji nebo ji mají pouze jako přivýdělek," míní.
Skončit tak mohou zprostředkovatelé, kteří se prodeji pojištění věnují jen na částečný úvazek. Nově se také srovnají podmínky pro prodej pojištění ze strany finančních poradců, kteří nabízejí produkty od různých společností, a zaměstnanců pojišťoven, kteří produkty nabízejí typicky v jejich kamenných pobočkách. Dříve pro oba způsoby platila různá pravidla.
Nová pravidla si vynutí také přímé investice ze strany pojišťoven i poradců. „Velká část investic půjde do IT systémů," uvádí Šindelář z ČASF. Důvodem je podle něj především potřeba vyhovět vyšším nárokům na archivaci záznamů.
Přímé náklady potvrzují i jednotlivé firmy. „Celkové dopady přesáhnou za naši společnost 10 milionů korun," řekla Svobodová z pojišťovny Uniqa. Podobně jsou na tom velké zprostředkovatelské firmy. "Náklady půjdou bohužel do milionů korun," tvrdí Filip Duchoň, generální ředitel společnosti Fincentrum.
Zdroj: Hospodářské noviny
