Spoření na důchod: Jak mohou Češi nejlépe šetřit na penzi
9. 10. 2019
Většina Čechů ví, že státní důchody nejsou moc velké a jejich reálná hodnota, tedy to, co si za ně můžeme pořídit, dlouhodobě klesá a výhled do budoucna rovněž neslibuje nějaké zlepšení. Proto je dnes téměř nutné si na důchod spořit. Jaké máme na trhu možnosti?
Doplňkové penzijní spoření pro každého
Produkt lidově zvaný penzijko existuje již 25 let. Nejprve jsem byl známý jako penzijní připojištění. V roce 2013 prošel generační obměnou a od té doby je to doplňkové penzijní spoření. Hlavní změna spočívala ve zrušení garance kladného výnosu.
„Tato zdánlivě užitečná vlastnost však vede k velmi nízkým výnosům, neboť správci penzijních fondů se bojí investovat do výnosnějších, ale rizikovějších aktiv, aby nemuseli případnou ztrátu hradit ze svého,“ vysvětluje ředitel pobočky Partners Richard Duřpekt.
Doplňkové penzijní spoření je produkt první volby, po kterém jako první sáhne velká část lidí uvažujících o spoření na důchod. Však také dnes má tento produkt sjednáno 4,45 mil. občanů, z toho 1,06 mil. novější verzi produktu.
Výhody doplňkového penzijního spoření:
Státní příspěvek – stát k pravidelným úložkám pošle navíc až 230 Kč měsíčně. Stačí se zavázat, že peníze nevyberete dříve, než vám bude 60 let.
Příspěvek zaměstnavatele – oblíbený benefit, ze kterého se nemusí platit sociální a zdravotní pojištění a firma si ho může dát do nákladů
Daňové úlevy – pokud si člověk ukládá více jak tisícovku měsíčně, může si další dvě tisícovky odečíst od daňového základu, na čemž ročně ušetří až 3.600 Kč
Nízké poplatky – žádný poplatek za sjednání smlouvy. Za správu peněz si penzijní společnost může účtovat max. 1% ročně a k tomu 15% z historických zisků.
Možnost předdůchodu – pokud bude mít člověk naspořeno dost peněz a rozhodne se, ať už dobrovolně či nikoliv, až 5 let před řádným důchodem nepracovat a místo toho čerpat naspořené peníze, tak stát za něj bude platit zdravotní pojištění a odpustí mu i sociální pojištění, aniž by krátil budoucí starobní důchod.
„Potíž je ve dvou věcech: jednak klienti mají stále drtivou většinu peněz uloženo v původních nebo konzervativních fondech, takže jim jejich úspory nevydělávají dost peněz. A dále je to fakt, že průměrný Čech si posílá na penzijko pouze 700 Kč měsíčně,“ upozorňuje Duřpekt.
Doporučení je zde podle něj jednoznačné: čím jste mladší, tím dynamičtější strategii investování byste měli zvolit. Rovněž výše úložky by měla odpovídat vašim příjmům. Záleží samozřejmě na okolnostech, ale 5 % z čistého přijmu by měla být samozřejmost.
Začít je vhodné co nejdříve, ideálně s první výplatou. Jednoduchá matematika říká, že pokud si budete 20 let ukládat 700 Kč měsíčně, těžko můžete očekávat, že v důchodovém věku bude čerpat stejně dlouhou dobu třeba 10.000 Kč měsíčně.
Životní pojištění se spořící složkou
Dříve oblíbený způsob spoření na důchod, hlavně díky možnosti daňové úlevy. Životní pojištění však bylo a stále je zatíženo relativně vysokými poplatky, často skrytými a bylo rovněž zneužíváno nepoctivými prodejci pro své vysoké provize. Ti tak pokazili tomuto produktu jméno a spoření na důchod pomocí životního pojištění přestalo být žádané.
„Pokud již nějaké životní pojištění se spořící složkou máte, nemusíte ho hned rušit, zrovna to vaše může být kvalitní. Anebo výnosy nemusí být zrovna excelentní, ale zrušení by bylo spojeno s takovými náklady, že se vyplatí toto pojištění držet až do konce,“ dodává k tomu Richard Duřpekt.
Stavební spoření
Opět velmi oblíbený produkt, který navzdory svému názvu může být zajímavý i pro spoření na důchod. A to zvláště v případě, že je člověk starší a do důchodu mu zbývá kolem šesti let. To je totiž minimální doba, kterou musí být peníze uložené na stavebním spoření, aby dosáhl na státní podporu.
Díky státní podpoře má garantovaný zajímavý výnos, dnes kolem 3,8 % ročně v případě, že se na stavební spoření ukládá ročně 20.000 Kč po dobu 6 let. Čím déle nebo čím více by člověk ukládal, tím by byl celkový výnos nižší a méně zajímavý.
Fondy
Velmi oblíbený způsob investování pro svou jednoduchost. Investor si může vybrat z tisíce různých fondů podle toho, do jakých aktiv investují. Například do amerických farmaceutických firem, jihoamerických chemických firem nebo do evropských automobilek. Možností je nepřeberné množství.
Drobní střadatelé posílají správci fondu své peníze, který je pak společně investuje a o tyto investice se stará. Když potřebujete své peníze zpět, jednoduše váš podíl ve fondu prodáte.
Vedle u nás nejběžnějších otevřených podílových fondů získávají na popularitě také ETF fondy, které fungují na podobném principu, ale liší se způsobem obchodování s nimi.
Důležité je si vybrat vhodného správce a správný fond či fondy, do kterých bude člověk investovat. S tím pomůže investiční zprostředkovatel. Pozor je potřeba si dát na poplatky spojené s investováním, aby nebyly nepřiměřeně vysoké, nicméně platí, že kvalitní správa a zprostředkování něco stojí.
Dluhopisy a akcie
Člověk, který má pocit, že poplatky správcům fondů jsou příliš vysoké, může zkusit investovat na vlastní pěst přímo do jednotlivých akcí či dluhopisů. Potřebujete k tomu však dostatek znalosti, hodně času a obvykle také větší kapitál.
Výjimku v tomto případě tvoří mezi lidmi oblíbené státní dluhopisy, které náš stát vydává ve formě šité na míru občanům.
Pozor je potřeba dát na firemní dluhopisy nabízející lákavý výnos. Potíž je v tom, že je vydávají často neznámé firmy bez historie a mnohdy i bez reálné činnosti. Ve chvíli, kdy taková firma zkrachuje, pak přicházíte nejenom o lákavý výnos, ale rovnou také o celý vklad.
Nemovitost
Spořit na důchod se dá i koupí nemovitosti na úvěr, nejčastěji byt. Ten je možné pronajímat až do splacení úvěru, následně je možné jej dál pronajímat nebo prodat. Při dlouhodobém nedostatku volných bytů a jejich stále rostoucí ceně se toto může jevit jako vhodná investice.
Klienti však často podceňují rizika. Majitelům se ale nemusí podařit najít nájemce nebo nájemce byt poničí. Člověk může mít smůlu na neplatiče. Při výpočtech je nutné pamatovat na zdanění příjmů z nájemného, daň z nemovitostí, pojištění, provizi realitní kanceláři atd.
Je to zkrátka investice, u které nestačí pouze odkládat někam peníze, ale je třeba se o ni také osobně starat, což vyžaduje čas a úsilí.
Zlato a umění
Výčet by nebyl kompletní, kdybychom nezmínili možnost ukládat finance do drahých kovů, šperků či umění. Pokud naplno využíváte v tomto článku dříve uvedené nástroje a disponujete větším množstvím peněz a znalostmi, prozkoumejte, zda by takovéto investice nebyly vhodné i pro vás. Nemusí ale vždy jít o dobrou investici. S trochou zlata doma v trezoru chybu zřejmě neuděláte, ale v rámci vašich úspor na důchod by mělo jít pouze o doplněk vašeho portfolia.
Pozor na daně
U všech typů produktů a investic určených pro spoření na důchod je potřeba pečlivě prozkoumat, jaké jsou jejich daňové aspekty. Velký rozdíl může být, pokud si člověk peníze nastřádané v penzijku vybere naráz nebo postupně během tří nebo deseti let. V jednom případě zdaní jak výnosy, tak příspěvky zaměstnavatele, v jiném případě nedaní nic.
Také zrušení životního pojištění nebo stavebního spoření dříve, než je optimální, pro může znamenat povinnost vrátit již získané státní příspěvky či dodatečně zdanit uplatněné slevy.
Zdroj: Blesk.cz
