Na pojištění vozu mohou ušetřit hlavně sváteční řidiči
21. 5. 2019
Nedílnou součástí financování vozu je i jeho pojištění. To přitom ovlivňuje i způsob, jak si majitel auto kupuje. Může jej pořídit za hotové, na úvěr, nebo si sjednat takzvaný operativní leasing, kdy si auto fakticky jen pronajímá a po uplynutí určitého období jej vrací. Zatímco u operativního leasingu vůz pojišťuje leasingová společnost a „majitel“ (ve skutečnosti nájemce) vozu si s ním nemusí dělat starosti, v prvních dvou případech se majitel sjednání pojištění nevyhne.
V případě nákupu na úvěr je možné pojištění sjednat přímo s půjčkou, a to od smluvních partnerů poskytovatele úvěru. Platba pojistného bývá zahrnuta i do měsíční splátky. Není to však podmínkou a nový majitel si může pojištění sjednat i jinde. Sjednání havarijního pojištění zpravidla je podmínkou úvěru, financující společnost si tak kryje svou zástavu, tedy vůz.
Pojištění vozů je přitom zejména poslední rok pod silným ekonomickým tlakem a pojišťovny přiznávají, že musí zdražovat. Správná volba pojistky tak může novému majiteli vozu výrazně snížit celkové náklady na financování. Čeští klienti jsou navíc poměrně konzervativní, a na tuzemském trhu tak lze narazit na velmi rozdílné nabídky. „Lidé se aktivně o pojištění nezajímají, a tak trvá i několik let, než jsou pojišťovny nuceny reagovat na jiné konkurenční nabídky,“ popisuje Martin Podávka, analytik společnosti Partners.
Někdy pomohou cenu snížit i zdánlivé banality. Pokud klient netrpí nedostatkem hotovosti, vyjde levněji, když pojištění uhradí jednou za rok v celé výši. „Roční platba bývá nižší, než je součet měsíčních či čtvrtletních plateb,“ podotýká Tomáš Čáp, odborník ze srovnávacího portálu ChytryHonza.cz.
Pojistěte jen to podstatné
Pojištění vozu se skládá z několika typů pojištění. Zaprvé jde o povinné ručení, kterým řidič ručí za škody způsobené ostatním. Dále jde o havarijní pojištění, kterým kryje svůj vlastní vůz například proti odcizení a nabourání. Do třetí skupiny pak spadají všechny ostatní produkty, jako například asistenční služby či pojištění škod na zdraví.
Zatímco povinné ručení musí mít každý motorista, havarijní pojištění a další pojistky jsou dobrovolné. „Pokud máte mladší auto, budete se prakticky rozhodovat mezi dvěma variantami. Buďto si věříte a pojistíte jen situace, za které nemůžete, tedy vandalismus či krádež, nebo pojistíte i škody na autě, které si zaviníte sám, a sjednáte si tedy takzvané allrisk pojištění,“ vyjmenovává Podávka z Partners. To je přitom zhruba dvakrát až třikrát dražší než pojištění vztahující se pouze na škody, které řidič nezavinil. Smysl havarijního pojištění výrazně klesá u starších vozů, tedy nad 15 až 20 let. „I menší škoda je vyhodnocena jako totální a od pojišťovny dostanete obvyklou cenu vozu, například 30 tisíc korun,“ podotýká Podávka.
U připojištění je pak třeba dát pozor hlavně na podmínky. „Typickým nesmyslem je, že stejná situace je i v rámci jedné smlouvy pojištěna dvěma různými způsoby, pokaždé s jinými parametry,“ zmiňuje Podávka. Za zbytečné také označuje úrazové pojištění posádky. „Škody na zdraví jsou placeny z povinného ručení a často mají lidé své vlastní úrazové pojištění,“ zmiňuje analytik. „Povinné ručení je naopak nutné sjednat společně s asistenčními službami, nikdo nechce platit ze svého drahý odtah nebo vyproštění vozidla.“
Buďte méně rizikoví
Nejdůležitějším faktorem pro výši ceny zůstává rizikovost klienta. Tu pojišťovny standardně posuzují podle toho, jak moc klient havaroval v minulosti, ale i podle demografických kritérií. Nejhůře z toho vycházejí zpravidla mladí, nezkušení řidiči bydlící ve velkých městech. Klienti mají nicméně možnost bez jakýchkoli triků svou rizikovost snížit. Ze statistik vyplývá, že čím méně kilometrů řidič najezdí, tím méně pravděpodobné je, že se stane účastníkem nehody. „Tento fakt vzbuzuje v diskusích velké emoce. Často se lze setkat s argumentem, že málo vyježděný řidič je nebezpečnější než profík s mnoha ujetými kilometry,“ zmiňuje Podávka. I zkušenější řidič, který má o polovinu menší náchylnost bourat, nakonec může nehod napáchat mnohem více, pokud najezdí desetkrát tolik kilometrů. Část pojišťoven tuto skutečnost zohledňuje, a nabízí proto klientům, kteří mají nižší nájezd, zpětně slevu nebo levnější pojistku.
Existují i snahy propočítat riziko na míru jednotlivému řidiči. Do Česka po vzoru ze zahraničí dorazily služby, které umožňují získat slevu za to, že chytré zařízení v autě (případně mobilní aplikace) sleduje jeho styl jízdy a podle toho kalkuluje jeho rizikovost. V praxi však rozšíření takzvané telematiky naráží na komplikace. „Měření chování řidiče pomocí mobilní aplikace je nepřesné,“ varuje Podávka z Partners. „Průlom nastane až v okamžiku, kdy přesná data budou poskytovat takzvaná chytrá auta v reálném čase.“ Způsobem, jak srazit cenu, může být sjednání takzvané spoluúčasti. V takovém případě klient část škody platí. Zvláště ve starších smlouvách se často objevovala spoluúčast typu pět procent škody, minimálně však pět tisíc korun. Od toho však pojišťovny postupně ustupují a novější produkty již spoluúčast zpravidla určují jen absolutní částkou.
U povinného ručení se spoluúčast standardně nevykytuje, některé pojišťovny ji ale nabízejí pro nehody v cizině. Nabídka se může zdát lákavá pro klienty, kteří nevyjíždějí za hranice. Pokud ale na podmínku zapomenou a vydají se do ciziny třeba jen na dovolenou, snadno se mohou dostat do finančních potíží.
Pro sjednání havarijního pojištění je nutné určit hodnotu vozu. Tu může klient při sjednání pojištění uvést sám, pak je ale za její určení odpovědný. „To znamená, že pokud ji určí příliš malou, bude v případě pojistné události uplatňováno takzvané podpojištění, tedy nedostane zaplaceno vše,“ říká Podávka. Pokud naopak určí hodnotu moc vysokou, připlatí si na platbách pojistného. Část pojišťoven však dnes už klientům nabízí, že vezme určení ceny vozidla na sebe. „Klient tak má jistotu, že je správně pojištěn,“ říká Podávka.
U havarijního pojištění může klient dostat slevu výměnou za zabezpečení vozu. „Za aktivní zabezpečení můžete dostat až pětiprocentní slevu,“ říká Čáp ze serveru ChytryHonza.cz. Podmínkou bývá přítomnost alarmu, imobilizéru či zařízení pro satelitní vyhledávání.
Snížit cenu pojistky lze také tím, že si klient sjedná havarijní pojištění i povinné ručení u jedné a té samé pojišťovny – pak se mluví o takzvaném kombinovaném pojištění. Sleva narůstá, pokud člověk u jedné instituce sjedná i pojistky na jiné oblasti, než je vůz. „Když si spolu s povinným ručením u jedné a té samé pojišťovny sjednáte i havarijní pojištění, pojištění majetku a odpovědnosti, sleva může činit přes deset procent,“ říká Čáp.
Nezapomeňte se ozvat šest týdnů předem
Jak již bylo zmíněno, klienti, kteří už pojištění a vůz koupené mají, mohou ušetřit přechodem k jiné pojišťovně.
Pojistné období činí standardně jeden rok. Dva měsíce před koncem musí pojišťovna pojištěnému dát vědět novou cenu. Lhůta pro odstoupení od smlouvy je šest týdnů do konce pojistného období. „Uživatel musí mít termín na paměti dostatečně dopředu,“ varuje Čáp. Klient musí do termínu doručit výpověď pojišťovně, je tedy vhodné nenechávat krok na poslední chvíli.
Pokud klient lhůtu nestihne, pojišťovna smlouvu automaticky prodlouží. Vypovědět ji je pak mnohem komplikovanější.
Zdroj: Hospodářské noviny
